Jak ubezpieczyć drony używane w firmie?
Finanse
Od 13 listopada 2025 roku każdy przedsiębiorca (oraz użytkownik hobbystyczny) korzystający z bezzałogowych statków powietrznych (BSP), potocznie zwanych dronami, o masie większej niż 250 gramów, musi posiadać obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC). To kluczowa zmiana wprowadzona na mocy Rozporządzenia Ministra Finansów z 28 października, które rozszerzyło obowiązek ubezpieczenia na praktycznie wszystkich operatorów zarejestrowanych w Polsce i wykonujących loty komercyjne oraz rekreacyjne.
Drony stały się nieodzownym narzędziem w wielu branżach i firmach – od geodezji, przez inspekcje budowlane i rolnictwo precyzyjne, aż po produkcję filmową. Ze względu na ich powszechne i profesjonalne użycie, chciałbym zwrócić Państwa uwagę na to, jak istotne jest odpowiednie zabezpieczenie się przed skutkami nieprzewidzianych zdarzeń, awarii technicznych czy błędów operatora.
Ubezpieczenia dla właścicieli i operatorów dronów nie są nowością, ale ostatnie zmiany prawne znacząco redefiniują zakres obowiązkowej odpowiedzialności cywilnej operatorów.
OC na nowo – rewolucja w ubezpieczeniach BSP
Najważniejsza zmiana dotyczy zakresu podmiotowego: teraz do wykupu obowiązkowej polisy OC jest zobowiązany każdy zarejestrowany operator drona o masie większej niż 250 gramów. Dotychczas system ubezpieczeń obowiązkowych obejmował jedynie operatorów lub pilotów urządzeń o masie przekraczającej 5 kg.
Oznacza to, że ubezpieczeniem musimy objąć teraz również wiele popularnych, lżejszych modeli, często ważących w okolicach 1 kg, używanych zarówno komercyjnie, jak i rekreacyjnie.
Drugą, równie istotną, zmianą jest drastyczne podniesienie minimalnej sumy gwarancyjnej. W przeszłości, obowiązkowe ubezpieczenie pilota drona o masie między 5 a 20 kg często opiewało na sumę w wysokości zaledwie około 15 tys. zł. Obecnie, minimalna suma gwarancyjna ubezpieczenia operatora musi wynosić co najmniej 250 tys.
To ogromny i niezbędny skok. Dotychczasowa suma była rażąco niska w stosunku do potencjalnych szkód, jakie może spowodować dron – w razie upadku na mienie lub osoby, czy też w wyniku zakłócenia ruchu lotniczego. Regulacje związane z jednostkami powyżej 20 kg (drony w kategorii 'specjalnej') nie ulegają zmianie w zakresie sumy minimalnej.
Ile kosztuje ubezpieczenie drona?
Cena polisy zależy od kilku czynników, które ubezpieczyciel bierze pod uwagę przy ocenie ryzyka:
- masa drona: im cięższy dron, tym większa potencjalna szkoda,
- częstotliwość użytkowania: wzrost liczby operacji zwiększa ryzyko,
- charakter operacji: komercyjne loty są bardziej ryzykowne niż hobbystyczne,
- wybrany zakres ochrony (w tym sumy gwarancyjne): wyższa suma to wyższa składka.
Szacunkowe składki za podstawowe OC (obo-wiązkowe minimum) wahają się od kilkudziesięciu do kilkuset złotych rocznie. Firmy korzystające z dronów profesjonalnie – dla których są one podstawowym narzędziem pracy – muszą liczyć się z wyższymi kosztami niż użytkownicy hobbystyczni. Komercyjne zastosowanie oznacza częstsze loty, bardziej złożone operacje, wyższe ryzyko i większą odpowiedzialność, a co za tym idzie, wyższą składkę.
Ubezpieczyciele oceniają również środowisko, w którym odbywają się loty. Latanie w gęstej zabudowie miejskiej, w miejscach publicznych czy w pobliżu krytycznej infrastruktury jest obarczone wyższym ryzykiem niż operacje na obszarach niezaludnionych. Ponadto, znacząco na składkę może wpłynąć potrzeba objęcia ochroną dodatkowych ryzyk, takich jak loty nocne lub operacje w ramach scenariuszy standardowych (np. loty poza zasięgiem wzroku – BVLOS).
Czy warto podnosić sumę gwarancyjną?
Zdecydowanie tak. Choć nowa minimalna wartość jest znacznie wyższa, w przypadku komercyjnego użytkowania dronów wciąż może okazać się niewystarczająca. Warto przypomnieć, że w przypadku obowiązkowego OC posiadaczy pojazdów mechanicznych, sumy gwarancyjne liczone są w milionach złotych.
Owszem, można dyskutować, czy dron jest w stanie wyrządzić szkody porównywalne do wypadku samochodowego, ale pamiętajmy, że pod pojęciem OC mieszczą się nie tylko szkody materialne (np. zniszczenie dachu czy samochodu), ale również szkody osobowe, czyli urazy ciała.
W skrajnych przypadkach szkód osobowych możemy mieć do czynienia np. z koniecznością wypłacania renty inwalidzkiej osobie poszkodowanej. Nietrudno sobie wyobrazić, że koszt takiego zobowiązania może przekroczyć minimalną sumę gwarancyjną. Nie zapominajmy również o czystych stratach finansowych – na przykład w wyniku zakłócenia pracy lotniska przez wlot do strefy zakazanej, gdzie straty mogą sięgać setek tysięcy złotych.
Ważne jest, aby wiedzieć, że nawet kilkukrotny wzrost sumy gwarancyjnej nie oznacza wcale, że cena ubezpieczenia wzrośnie w podobnej, proporcjonalnej skali. Wzrost limitów zapisanych w polisach zazwyczaj ma łagodniejszy wpływ na cenę. Polisa OC to jednak tylko obowiązkowa część ochrony ubezpieczeniowej.
Czy Aerocasco (AC) jest potrzebne firmie?
Oprócz OC warto rozważyć wykup polisy AC (Aerocasco), która działa analogicznie do autocasco w motoryzacji. O ile OC chroni nas przed roszczeniami osób trzecich (pokrywa szkody przez nas wyrządzone), o tyle AC zabezpiecza sam sprzęt – drona.
Dla wielu firm utrata lub poważne uszkodzenie drona – zwłaszcza specjalistycznego i drogiego – może oznaczać poważny problem operacyjny i finansowy. Polisa Aerocasco pokrywa koszty naprawy lub wymiany sprzętu po:
- awarii technicznej,
- wypadku (np. zderzenie, upadek z wysokości),
- uszkodzeniu (np. w wyniku błędu operatora),
- kradzieży urządzenia.
Jest to szczególnie istotne dla firm, które używają dronów o wysokiej wartości (np. sprzęt z kamerami termowizyjnymi czy lidarami), wykonują ryzykowne operacje (loty w trudnych warunkach pogodowych, nad wodą, w gęstej zabudowie) lub gdy dron jest jednym z podstawowych narzędzi do codziennego prowadzenia działalności, a jego awaria oznacza bezpośrednią utratę przychodów.
Podsumowanie: warto się ubezpieczyć z rozwagą
Jak widać, kwestia ubezpieczenia drona ma wiele różnych i złożonych aspektów. Ze względu na nowe, wysokie limity odpowiedzialności i szeroki zakres ryzyka, warto poświęcić czas na analizę dostępnych opcji i skorzystać ze wsparcia profesjonalisty – brokera ubezpieczeniowego, który pomoże dopasować zakres ochrony do specyfiki prowadzonej działalności.
Charakter i wartość szkód wynikających z nieprzewidzianych zdarzeń z udziałem dronów jest różnorodny i potrafi być niezwykle kosztowny. Dlatego zarówno zakres ochrony, jak i wysokość sum gwarancyjnych (w OC) oraz sumy ubezpieczenia (w AC) warto wybierać z dużą rozwagą, kierując się realnym ryzykiem, a nie tylko minimalnym kosztem.
Na koniec, warto przypomnieć, że za brak obowiązkowego OC grozi kara finansowa do 4 tys. zł. Operator bez ważnego ubezpieczenia może również otrzymać zakaz wykonywania lotów. Kontrole i egzekwowanie przepisów mogą przeprowadzać różne służby: Policja, Agencja Bezpieczeństwa Wewnętrznego, Centralne Biuro Antykorupcyjne, Żandarmeria Wojskowa czy Służba Ochrony Państwa.
Autor: Dyrektor ds. Rozwoju EIB SA
|
nr 12(260)2025  |
|
