Z parasolem w słoneczny dzień
Produkty bankowe dla przedsiębiorstw
Na pierwszy rzut oka pakiet usług bankowych dla firm nie wygląda zbyt okazale. Panuje powszechne przekonanie, że produkty te ograniczają się najczęściej do specjalnego konta firmowego i kilku linii kredytowych. Nic bardziej mylnego. Wspomniane usługi zdają się być jedynie wierzchołkiem góry lodowej. Obecnie banki oferują znacznie więcej niż mogłoby się początkowo wydawać, są elastyczniejsze i dostosowują się do coraz bardziej niestandardowych potrzeb klientów z sektora MSP. Aby to udowodnić weźmiemy pod lupę siedem dużych banków działających w Polsce: Alior Bank, BGŻ, Deutsche Bank, Lukas Bank, mBank, Pekao i PKO BP.
Czy bankowcy wychodzą naprzeciw oczekiwaniom firm? Jeśli świadczyć ma o tym szeroka oferta produktów, to zdecydowanie tak. Wspomniane konta są pierwszym przykładem elastyczności i indywidualnego podejścia do klienta. Przebadane banki skłonne są negocjować niemal każdy aspekt posiadania rachunku, w zależności od obrotów firmy i tego jak intensywnie będzie z owego konta korzystała. Oprocentowanie konta najczęściej nie należy do wysokich, jednak to czy i ile firma będzie mogła robić w danym miesiącu darmowych przelewów, jaki będzie minimalny, zwolniony od opłat obrót lub jakie oprocentowanie będzie można wynegocjować dla lokat, zależy tylko i wyłącznie od przedsiębiorcy. Jest też bardzo dobra wiadomość dla właścicieli firm, którzy wiążą przyszłość swojego biznesu z jednym bankiem – w jakichkolwiek negocjacjach taka informacja stawia biznesmenów na dużo lepszej pozycji i pozwala na wynegocjowanie bardzo korzystnych warunków.
Tymczasem w jaki sposób bankowcy wychodzą naprzeciw oczekiwaniom firm? Na przykład ułatwiając im zadanie w kwestii doboru odpowiednich produktów tworząc pakiety. Pakiet to inaczej kilka usług, takich jak odpowiednio oprocentowany rachunek w konkretnej walucie, liczba przelewów miesięcznie i rodzaje kart płatniczych dobrane tak, aby jak najlepiej pasować do profilu i wielkości firmy. Przykładowo, inny pakiet wybierze start-up zajmujący się hurtową sprzedażą tkanin, dla którego niezbędne jest dobre zaplecze kredytowe, inny będzie odpowiadał potrzebom e-biznesu, którego pracownicy robią dużo przelewów przez Internet, jeszcze inny natomiast może być dedykowany dla firm, które wcale nie rozliczają się bezgotówkowo, ale stawiają na przykład na rzetelną pomoc doradcy finansowego.
Każdy z przebadanych banków deklaruje opiekę konsultanta, jednak na ogół jeden specjalista nie jest przypisany do konkretnego przedsiębiorstwa. W zakres obowiązków takiej osoby wchodzi najczęściej dobór odpowiedniego pakietu, oferowanie konkurencyjnego oprocentowania lokat, a także usługi w zakresie funduszy unijnych (co proponuje swoim klientom np. Pekao).
Dobrze ulokowani
Kolejną popularną usługą są lokaty dla firm. Na szczególną uwagę zasługują zwłaszcza te z negocjowanymi stawkami oprocentowania. Gdy nasze przedsiębiorstwo ma środki, które chce rozsądnie ulokować, możemy udać się do oddziału lub negocjować telefonicznie, aby uzyskać jak najlepsze warunki. Warto dodać, iż lokaty prowadzone są (poza złotymi) w kilku walutach obcych (najczęściej w USD i EUR).
Wykres . Wysokości oprocentowania lokat terminowych (6 miesięcy, PLN)(1)
Źródło: Opracowanie własne na podstawie danych ze stron internetowych banków (07.08.2011).
Powyższy wykres ilustruje różnice w wysokości oprocentowania w sześciu spośród siedmiu badanych banków(2). Wynika z niego, iż najbardziej opłacalne z punktu widzenia inwestora będzie ulokowanie swoich środków na lokacie Lukas Banku. W praktyce nie jest to jednak takie proste – oprocentowanie jest zależne przede wszystkim od posiadanej kwoty. Najbardziej korzystne dla firmy będzie zatem rozeznanie się w stawkach lokat negocjowanych, nim przystąpimy do inwestycji.
Wiadomo już, jakie są podstawowe produkty jeśli chodzi o zarządzanie funduszami posiadanymi przez firmę. Co jednak, w momencie gdy przedsiębiorstwo cierpi na przejściowy brak płynności finansowej? I w takim przypadku bankowcy proponują szereg rozwiązań.
Kredyt... zaufania
Pierwszym z nich są przede wszystkim kredyty dedykowane dla firm. Oferta jest bardzo bogata, poczynając od niewielkich pożyczek gotówkowych, przez kredyty inwestycyjne (najczęściej do kilkudziesięciu procent wartości inwestycji) na kredytach technologicznych kończąc. Te ostatnie zasługują na szczególną uwagę, gdyż są częściowo refundowane przez Bank Gospodarstwa Krajowego, co może stanowić duży atut dla przedsiębiorców, którzy są zorientowani na rozwój poprzez wdrażanie nowych technologii.
Poza tym, banki przy współpracy z zewnętrznymi firmami (np. ORIX Polska w Alior Banku czy EFL w Lukas Banku) proponują klientom z sektora MSP szeroką gamę leasingów. Niektórzy przedsiębiorcy zdecydowanie bardziej wolą tę formą pozyskiwania środków (głównie z uwagi na brak konieczności prowadzenia dokumentacji czy – bardzo często – niezwykle atrakcyjne warunki finansowe), stąd odpowiedź bankowców w postaci oferty równie szerokiej jak oferta kredytowa.
Długość okresu spłaty kredytu czy okresu leasingu także jest dobierana indywidualnie. Rozpiętość jest jednak szeroka – może to być bowiem od kilku miesięcy do kilkunastu czy nawet kilkudziesięciu lat. Po raz kolejny znaczną rolę w całym procesie odgrywa podejście specjalistów z branży bankowej do konkretnego przedsiębiorstwa.
Poniższy wykres przedstawia najpopularniejsze usługi bankowe dla firm, uszeregowane według częstości występowania w ofercie (na podstawie siedmiu badanych banków).
Wykres . Oferowane usługi bankowe dla firm
Źródło: Opracowanie własne na podstawie stron internetowych banków i przeprowadzonych wywiadów.
Kolejne narzędzie w ręku
Poza usługami omawianymi wcześniej coraz bardziej popularny staje się faktoring, czyli narzędzie pozwalające na utrzymanie płynności finansowej dzięki interwencji banku. Wprawdzie nie jest to produkt bardzo powszechny, jednak zdobywa coraz większą popularność(3).
Stosunkowo niewiele banków oferuje usługi brokerskie. Pomimo nieustannie rosnącego zainteresowania giełdą w Polsce, oferta dla przedsiębiorstw wciąż zdecydowanie odstaje od oferty w krajach Europy Zachodniej. Wynikać to może przede wszystkim z niedużej świadomości właścicieli firm o możliwościach GPW czy NewConnect lub też ogólnego zniechęcenia do inwestowania przez spadki, jakie miały miejsce w czasie kryzysu.
Podsumowując, banki są coraz bardziej elastyczne i cechuje je coraz bardziej indywidualne podejście do klienta. A najważniejszym ich klientem są obecnie firmy. Stąd naprawdę szeroka oferta usług i produktów skierowana do sektora MSP. Przedsiębiorcy powinni jednak pamiętać jedną rzecz – banki z pewnością nie są instytucjami charytatywnymi i każdy z oferowanych produktów jest stworzony po to, aby przynosić bankowcom jak największy zysk. A co dla banku jest zyskiem, dla przedsiębiorców może okazać się kosztem. Kraje wysoko rozwinięte wypracowały szereg bardziej korzystnych – z punktu widzenia właściciela firmy – metod, zarówno inwestowania wolnych środków, jak i pozyskiwania gotówki. Jak powiedział Mark Twain: Bankier to ktoś, kto pożycza ci parasol, kiedy świeci słońce, ale chce go z powrotem, w chwili gdy zaczyna padać.
Dziękuję Joannie Kosmala za pomoc w pozyskaniu danych.
1
. Oprocentowanie jest w dużej mierze zależne od kwoty. Podane wartości są możliwie najbardziej ujednolicone – dla lokat terminowych przy minimalnej kwocie inwestycji 5000 zł
2. Bank Pekao SA nie zamieszcza stawek podstawowych na swojej stronie internetowej
3. www.egospodarka.pl
Autor reprezentuje ConQuest Consulting
Tymczasem w jaki sposób bankowcy wychodzą naprzeciw oczekiwaniom firm? Na przykład ułatwiając im zadanie w kwestii doboru odpowiednich produktów tworząc pakiety. Pakiet to inaczej kilka usług, takich jak odpowiednio oprocentowany rachunek w konkretnej walucie, liczba przelewów miesięcznie i rodzaje kart płatniczych dobrane tak, aby jak najlepiej pasować do profilu i wielkości firmy. Przykładowo, inny pakiet wybierze start-up zajmujący się hurtową sprzedażą tkanin, dla którego niezbędne jest dobre zaplecze kredytowe, inny będzie odpowiadał potrzebom e-biznesu, którego pracownicy robią dużo przelewów przez Internet, jeszcze inny natomiast może być dedykowany dla firm, które wcale nie rozliczają się bezgotówkowo, ale stawiają na przykład na rzetelną pomoc doradcy finansowego.
Każdy z przebadanych banków deklaruje opiekę konsultanta, jednak na ogół jeden specjalista nie jest przypisany do konkretnego przedsiębiorstwa. W zakres obowiązków takiej osoby wchodzi najczęściej dobór odpowiedniego pakietu, oferowanie konkurencyjnego oprocentowania lokat, a także usługi w zakresie funduszy unijnych (co proponuje swoim klientom np. Pekao).
Dobrze ulokowani
Kolejną popularną usługą są lokaty dla firm. Na szczególną uwagę zasługują zwłaszcza te z negocjowanymi stawkami oprocentowania. Gdy nasze przedsiębiorstwo ma środki, które chce rozsądnie ulokować, możemy udać się do oddziału lub negocjować telefonicznie, aby uzyskać jak najlepsze warunki. Warto dodać, iż lokaty prowadzone są (poza złotymi) w kilku walutach obcych (najczęściej w USD i EUR).
Wykres . Wysokości oprocentowania lokat terminowych (6 miesięcy, PLN)(1)
Źródło: Opracowanie własne na podstawie danych ze stron internetowych banków (07.08.2011).
Powyższy wykres ilustruje różnice w wysokości oprocentowania w sześciu spośród siedmiu badanych banków(2). Wynika z niego, iż najbardziej opłacalne z punktu widzenia inwestora będzie ulokowanie swoich środków na lokacie Lukas Banku. W praktyce nie jest to jednak takie proste – oprocentowanie jest zależne przede wszystkim od posiadanej kwoty. Najbardziej korzystne dla firmy będzie zatem rozeznanie się w stawkach lokat negocjowanych, nim przystąpimy do inwestycji.
Wiadomo już, jakie są podstawowe produkty jeśli chodzi o zarządzanie funduszami posiadanymi przez firmę. Co jednak, w momencie gdy przedsiębiorstwo cierpi na przejściowy brak płynności finansowej? I w takim przypadku bankowcy proponują szereg rozwiązań.
Kredyt... zaufania
Pierwszym z nich są przede wszystkim kredyty dedykowane dla firm. Oferta jest bardzo bogata, poczynając od niewielkich pożyczek gotówkowych, przez kredyty inwestycyjne (najczęściej do kilkudziesięciu procent wartości inwestycji) na kredytach technologicznych kończąc. Te ostatnie zasługują na szczególną uwagę, gdyż są częściowo refundowane przez Bank Gospodarstwa Krajowego, co może stanowić duży atut dla przedsiębiorców, którzy są zorientowani na rozwój poprzez wdrażanie nowych technologii.
Poza tym, banki przy współpracy z zewnętrznymi firmami (np. ORIX Polska w Alior Banku czy EFL w Lukas Banku) proponują klientom z sektora MSP szeroką gamę leasingów. Niektórzy przedsiębiorcy zdecydowanie bardziej wolą tę formą pozyskiwania środków (głównie z uwagi na brak konieczności prowadzenia dokumentacji czy – bardzo często – niezwykle atrakcyjne warunki finansowe), stąd odpowiedź bankowców w postaci oferty równie szerokiej jak oferta kredytowa.
Długość okresu spłaty kredytu czy okresu leasingu także jest dobierana indywidualnie. Rozpiętość jest jednak szeroka – może to być bowiem od kilku miesięcy do kilkunastu czy nawet kilkudziesięciu lat. Po raz kolejny znaczną rolę w całym procesie odgrywa podejście specjalistów z branży bankowej do konkretnego przedsiębiorstwa.
Poniższy wykres przedstawia najpopularniejsze usługi bankowe dla firm, uszeregowane według częstości występowania w ofercie (na podstawie siedmiu badanych banków).
Wykres . Oferowane usługi bankowe dla firm
Źródło: Opracowanie własne na podstawie stron internetowych banków i przeprowadzonych wywiadów.
Kolejne narzędzie w ręku
Poza usługami omawianymi wcześniej coraz bardziej popularny staje się faktoring, czyli narzędzie pozwalające na utrzymanie płynności finansowej dzięki interwencji banku. Wprawdzie nie jest to produkt bardzo powszechny, jednak zdobywa coraz większą popularność(3).
Stosunkowo niewiele banków oferuje usługi brokerskie. Pomimo nieustannie rosnącego zainteresowania giełdą w Polsce, oferta dla przedsiębiorstw wciąż zdecydowanie odstaje od oferty w krajach Europy Zachodniej. Wynikać to może przede wszystkim z niedużej świadomości właścicieli firm o możliwościach GPW czy NewConnect lub też ogólnego zniechęcenia do inwestowania przez spadki, jakie miały miejsce w czasie kryzysu.
Podsumowując, banki są coraz bardziej elastyczne i cechuje je coraz bardziej indywidualne podejście do klienta. A najważniejszym ich klientem są obecnie firmy. Stąd naprawdę szeroka oferta usług i produktów skierowana do sektora MSP. Przedsiębiorcy powinni jednak pamiętać jedną rzecz – banki z pewnością nie są instytucjami charytatywnymi i każdy z oferowanych produktów jest stworzony po to, aby przynosić bankowcom jak największy zysk. A co dla banku jest zyskiem, dla przedsiębiorców może okazać się kosztem. Kraje wysoko rozwinięte wypracowały szereg bardziej korzystnych – z punktu widzenia właściciela firmy – metod, zarówno inwestowania wolnych środków, jak i pozyskiwania gotówki. Jak powiedział Mark Twain: Bankier to ktoś, kto pożycza ci parasol, kiedy świeci słońce, ale chce go z powrotem, w chwili gdy zaczyna padać.
Dziękuję Joannie Kosmala za pomoc w pozyskaniu danych.
1
. Oprocentowanie jest w dużej mierze zależne od kwoty. Podane wartości są możliwie najbardziej ujednolicone – dla lokat terminowych przy minimalnej kwocie inwestycji 5000 zł2. Bank Pekao SA nie zamieszcza stawek podstawowych na swojej stronie internetowej
3. www.egospodarka.pl
Autor reprezentuje ConQuest Consulting
|
nr 9(113)2011  Zobacz więcej na temat: produkty bankowe dla msp | produkty bankowe dla firm | bankowość małych firm |
|
