Kto da więcej
Kredyt na bieżącą działalność gospodarczą
Finansowanie zewnętrzne pojawia się u przeważającej większości firm. Począwszy od jednoosobowej działalności gospodarczej czy spółki cywilnej, a skończywszy na spółkach prawa handlowego – spółce z o.o. czy akcyjnej. Wszystkie te przedsiębiorstwa starają się o kredyty i pożyczki z różnych, często kilku jednocześnie, powodów:
- rozpoczęcie działalności;
- planowanie rozwoju – pod zakup konkretnych środków trwałych czy finansowania inwestycji;
- zapewnienie firmie płynności finansowej – wynikające np. z sezonowości w danej branży lub przewidywanego gorszego okresu związanego z restrukturyzacją;
- świadomości osób zarządzających, dotyczącej różnicy między kosztem kapitału obcego i własnego;
- optymalizacja ponoszonych kosztów, także przez pryzmat płaconych podatków.
Jak sprostać tak różnorodnej gamie potrzeb? Banki oferują klientom biznesowym szerokie spektrum produktów finansowych. I tak możemy wyróżnić:
Nowe firmy (do sześciu mies. działalności)
W celu usystematyzowania poniższych wiadomości rozpocznijmy „naszą wędrówkę” od nowo założonych działalności gospodarczych. Takie firmy – poza limitami w koncie sięgającymi maksymalnie kilkunastu tysięcy – nie mają większej szansy na uzyskanie finansowania zewnętrznego. Wiąże się to z dużym ryzykiem dla banku, ponieważ istnieje wysokie prawdopodobieństwo, że dany podmiot nie przetrwa pierwszego roku działalności. Wyjątkiem jest oferta Idea Banku, który proponuje „kredyt na start”. Dzięki niemu przedsiębiorcy mogą zaraz po rejestracji firmy złożyć wniosek kredytowy nawet na 200 000 zł (tabela nr 1).
Tabela nr 1. Warunki kredytu na start w Idea Banku
Minimalny okres powadzenia działalności 1 dzień Zabezpieczenie
nieruchomość LTV (stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia)
30 proc. Maksymalna kwota kredytu 200 000 zł Okres kredytowania
do 15 lat Prowizja
3,5 proc. Marża
7-8 proc. Źródło: opracowanie własne
Biorąc pod uwagę fakt, że jest to kredyt z zabezpieczeniem hipotecznym, marża na nim jest bardzo wysoka (w innym przypadku nie powinna przekraczać 4 proc.).
„Młode firmy” (od sześciu do dwunastu mies. działalności)
Kolejną grupę stanowią firmy działające do pierwszego roku. Sytuacja w tym przypadku także nie jest prosta. Jednak w tym przypadku banki udzielają kredytów nawet nie zabezpieczonych do 200 000 zł, pod warunkiem, że klienci są z odpowiedniej branży – notariusz, adwokat, lekarz, doradca podatkowy, geodeta, tłumacz, itp. (np. Lukas Bank) lub mają od początku konto w danym banku (np. Pekao SA). W przypadku Idea Banku możliwy jest kredyt nawet do 500 000 zł, pod warunkiem zabezpieczenia hipotecznego przy LTV 50 proc.
Firmy rozwinięte (od dwunastu mies. działalności)
Do ostatniego omówionego przeze mnie segmentu należą przedsiębiorstwa, które działają od co najmniej roku. W części banków to wystarcza, aby zaproponować limit na koncie czy pożyczkę niezabezpieczoną opiewającą na kilkusettysięczną kwotę. Niemniej jednak, aby mieć pełen dostęp do produktów finansowych, należy prowadzić działalność od pełnych trzech lat (tabela nr 2).
Jak można zauważyć koszty limitów w koncie są zróżnicowane – zarówno, jeśli weźmiemy pod uwagę różne banki, jak i oferty w tym samym banku. Wiele zależy od ratingu danej firmy, na który składają się przeróżne informacje – od tych najbardziej konkretnych, czyli danych finansowych, poprzez formę działalności, czas istnienia firmy i posiadane zobowiązania kredytowe, po branże czy miejsce wykonywania działalności.
Podsumowując, niebagatelną rolę w uzyskaniu kredytowania bieżącej działalności gospodarczej odgrywa czas jej prowadzenia i branża, jaką dane przedsiębiorstwo reprezentuje. Zróżnicowanie pomiędzy bankami jest tak duże, a pojawiające się promocje tak częste, że aby nie żałować podjętej w pośpiechu decyzji, nieodzowne są odwiedziny z dokumentami rejestrowymi i finansowymi we wszystkich bankach. Inną możliwością jest udanie się do dobrego doradcy finansowego, który tę pracę wykona za nas, nierzadko negocjując jeszcze w naszym imieniu korzystniejsze warunki.
Autor: Dariusz Kre
- limity debetowe w ROR;
- kredyty obrotowe;
- kredyty inwestycyjne obejmujące także kredyty pomostowe i współfinansujące związane również z dotacjami z UE;
- pożyczki niezabezpieczone;
- pożyczki zabezpieczone (najczęściej hipotecznie);
- gwarancje bankowe, akredytywy, inkasa;
- leasing – najczęściej poprzez spółki powiązane kapitałowo z bankami.
Nowe firmy (do sześciu mies. działalności)
W celu usystematyzowania poniższych wiadomości rozpocznijmy „naszą wędrówkę” od nowo założonych działalności gospodarczych. Takie firmy – poza limitami w koncie sięgającymi maksymalnie kilkunastu tysięcy – nie mają większej szansy na uzyskanie finansowania zewnętrznego. Wiąże się to z dużym ryzykiem dla banku, ponieważ istnieje wysokie prawdopodobieństwo, że dany podmiot nie przetrwa pierwszego roku działalności. Wyjątkiem jest oferta Idea Banku, który proponuje „kredyt na start”. Dzięki niemu przedsiębiorcy mogą zaraz po rejestracji firmy złożyć wniosek kredytowy nawet na 200 000 zł (tabela nr 1).
Tabela nr 1. Warunki kredytu na start w Idea Banku
Minimalny okres powadzenia działalności 1 dzień Zabezpieczenie
nieruchomość LTV (stosunek kwoty kredytu do wartości zabezpieczenia)
30 proc. Maksymalna kwota kredytu 200 000 zł Okres kredytowania
do 15 lat Prowizja
3,5 proc. Marża
7-8 proc. Źródło: opracowanie własne
Biorąc pod uwagę fakt, że jest to kredyt z zabezpieczeniem hipotecznym, marża na nim jest bardzo wysoka (w innym przypadku nie powinna przekraczać 4 proc.).
„Młode firmy” (od sześciu do dwunastu mies. działalności)
Kolejną grupę stanowią firmy działające do pierwszego roku. Sytuacja w tym przypadku także nie jest prosta. Jednak w tym przypadku banki udzielają kredytów nawet nie zabezpieczonych do 200 000 zł, pod warunkiem, że klienci są z odpowiedniej branży – notariusz, adwokat, lekarz, doradca podatkowy, geodeta, tłumacz, itp. (np. Lukas Bank) lub mają od początku konto w danym banku (np. Pekao SA). W przypadku Idea Banku możliwy jest kredyt nawet do 500 000 zł, pod warunkiem zabezpieczenia hipotecznego przy LTV 50 proc.
Firmy rozwinięte (od dwunastu mies. działalności)
Do ostatniego omówionego przeze mnie segmentu należą przedsiębiorstwa, które działają od co najmniej roku. W części banków to wystarcza, aby zaproponować limit na koncie czy pożyczkę niezabezpieczoną opiewającą na kilkusettysięczną kwotę. Niemniej jednak, aby mieć pełen dostęp do produktów finansowych, należy prowadzić działalność od pełnych trzech lat (tabela nr 2).
Jak można zauważyć koszty limitów w koncie są zróżnicowane – zarówno, jeśli weźmiemy pod uwagę różne banki, jak i oferty w tym samym banku. Wiele zależy od ratingu danej firmy, na który składają się przeróżne informacje – od tych najbardziej konkretnych, czyli danych finansowych, poprzez formę działalności, czas istnienia firmy i posiadane zobowiązania kredytowe, po branże czy miejsce wykonywania działalności.
Podsumowując, niebagatelną rolę w uzyskaniu kredytowania bieżącej działalności gospodarczej odgrywa czas jej prowadzenia i branża, jaką dane przedsiębiorstwo reprezentuje. Zróżnicowanie pomiędzy bankami jest tak duże, a pojawiające się promocje tak częste, że aby nie żałować podjętej w pośpiechu decyzji, nieodzowne są odwiedziny z dokumentami rejestrowymi i finansowymi we wszystkich bankach. Inną możliwością jest udanie się do dobrego doradcy finansowego, który tę pracę wykona za nas, nierzadko negocjując jeszcze w naszym imieniu korzystniejsze warunki.
Autor: Dariusz Kre
|
nr 10(114)2011  |
|
