Wszystko, co warto wiedzieć o ubezpieczeniu auta firmowego
RAPORT: Auto firmowe
Dla wielu przedsiębiorstw – zarówno małych, średnich, jak i dużych – standardem stało się posiadanie floty pojazdów samochodowych. Dla przedsiębiorców i pracowników firm samochód to przede wszystkim narzędzie pracy i ułatwienie w wykonywaniu codziennych obowiązków.Katarzyna Talkowska
Aplikant radcowski w Kancelarii Prawnej
RAVEN Krupa & Stańko sp. k.
Posiadanie samochodów służbowych wiąże się z obowiązkami nałożonymi ustawą z 22 maja 2003 r. o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych. Jednym z obowiązków jest zawarcie ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powstałe w związku z ruchem tych pojazdów. Dodatkowo właściciele służbowych aut mogą zdecydować się na wykup dodatkowych pakietów, takich jak: auto casco, ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków i assistance.
Różnice w ubezpieczeniu floty własnej i leasingowanej
Pojazdy użytkowane w firmie zwykle dzielą się na dwie kategorie.
Pierwszą stanowią pojazdy leasingowane, które muszą być objęte pełnym pakietem ubezpieczeniowym – OC, AC i NNW. W umowach leasingowych jest przy tym precyzyjnie wskazane, kto jest odpowiedzialny za ubezpieczenie pojazdów objętych umową – czy finansujący (leasingodawca), czy też korzystający (leasingobiorca). Warto również podkreślić, że tego typu warunki mogą podlegać negocjacjom przy zawieraniu umowy leasingowej. Co do zasady wymagane jest zawarcie przez firmę ubezpieczenia AC w pełnym zakresie, a zatem zapewniającym ochronę pojazdu także poza granicami Polski. Ubezpieczenie powinno dotyczyć wariantu likwidacji szkód na podstawie wyceny w warsztacie bez jakiegokolwiek udziału własnego firmy. Dodatkowo wskazane jest również, aby składki na cały pakiet ubezpieczeń były opłacone jednorazowo. Najczęściej określony jest również termin, w ciągu którego leasingobiorca zobowiązany jest przedstawić leasingodawcy kopię zawartej polisy wraz z potwierdzeniem jednorazowego opłacenia składek. Standardowe zapisy w tego typu umowach odnoszą się także do przepisów z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych dotyczących zawarcia umowy OC najpóźniej w dniu rejestracji pojazdu, a także do pisemnego powiadomienia dotychczasowego ubezpieczyciela o dokonanej zmianie podmiotu ubezpieczającego od odpowiedzialności cywilnej. Bardzo często warunki określone przez leasingodawcę precyzują także tryb postępowania w razie powstania szkody. A zatem przy ubezpieczeniu pojazdów leasingowanych występują pewnego rodzaju ograniczenia w zakresie wyboru ubezpieczenia.
Do drugiej kategorii pojazdów służbowych podlegających ubezpieczeniu należy grupa wszystkich pojazdów będących własnością firmy. W odróżnieniu od pojazdów leasingowanych nie są one objęte obowiązkiem wykupienia całości pakietu ubezpieczeniowego, oprócz podstawowego ubezpieczenia OC. Jednak objęcie pojazdów takim pakietem jest uzasadnione bezpieczeństwem firmy oraz pracowników, którzy użytkują dany samochód.
Przy ubezpieczeniu samochodów służbowych warto zwrócić szczególną uwagę na warunki dotyczące ubezpieczenia Assistance. Przede wszystkim konieczne jest, aby zapewniało ono mobilność użytkowników pojazdu oraz udzielenie natychmiastowej pomocy w przypadku wypadku drogowego, kradzieży pojazdu, braku paliwa, przebicia opon czy rozładowania akumulatora, a także zapewnienie samochodu zastępczego. W przypadku firmy posiadającej swoje oddziały poza granicami Polski bardzo ważne jest również zapewnienie pomocy w ramach pakietu Assistance tłumacza czy prawnika, którzy udzielą wsparcia podczas załatwiania formalności dotyczących zgłoszeń szkody.
Oferty ubezpieczeniowej nie musisz wybierać sam
Duże firmy, dysponujące flotą samochodów służbowych, które podlegają ubezpieczeniu, często korzystają w przypadku ich ubezpieczania z usług brokera. Do zadań brokera należy zbieranie ofert z różnych towarzystw ubezpieczeniowych, negocjowanie z nimi warunków i wysokości składki z uwzględnieniem maksymalnych zniżek. Następnie otrzymane oferty broker przedstawia firmie, która spośród nich wybiera tę najkorzystniejszą dla siebie. Może zdarzyć się również sytuacja, w której najkorzystniejsza ze wszystkich przedstawionych ofert, nie spełnia oczekiwań firmy. W takim wypadku podejmowane są dalsze negocjacje z towarzystwami ubezpieczeniowymi.
Ile kosztuje spokojna głowa?
W przypadku zawierania umowy ubezpieczeniowej obejmującej wszystkie pojazdy służbowe firmy stawka za ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest jednakowa dla wszystkich pojazdów. Natomiast stawka za ubezpieczenie autocasco liczona jest na podstawie procentu od wartości rynkowej pojazdu, którego wysokość negocjuje broker z towarzystwem ubezpieczeniowym. W przypadku ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków wysokość stawki liczona jest od liczby miejsc w pojeździe. Z kolei wysokość stawki za ubezpieczenie assistance zależna jest od zakresu usług przysługujących w wykupionym pakiecie i jest jednakowa dla wszystkich pojazdów.
Istnieje również możliwość uzyskania zniżek obejmujących wysokość stawki za poszczególne ubezpieczenia. Zależą one nie tylko od ilości ubezpieczanych pojazdów, ale także od częstotliwości i wielkości szkód spowodowanych w poprzednim okresie ubezpieczeniowym. Warto podkreślić, że szkody komunikacyjne spowodowane przez osoby kierujące samochodem służbowym – w przypadku znacznej wartości szkód oraz częstym ich powstawaniu – będą miały wpływ na podwyższenie stawki za ubezpieczenia OC oraz AC w następnym okresie ubezpieczeniowym.
W przypadku posługiwania się służbowymi samochodami przy prowadzeniu przedsiębiorstwa warto pomyśleć o ubezpieczeniu ich dodatkowymi ubezpieczeniami. W grę wchodzą na przykład AC czy też Assistance. Zwiększają one nie tylko komfort użytkowania pojazdu, ale także bezpieczeństwo osób kierujących autami służbowymi.
Różnice w ubezpieczeniu floty własnej i leasingowanej
Pojazdy użytkowane w firmie zwykle dzielą się na dwie kategorie.
Pierwszą stanowią pojazdy leasingowane, które muszą być objęte pełnym pakietem ubezpieczeniowym – OC, AC i NNW. W umowach leasingowych jest przy tym precyzyjnie wskazane, kto jest odpowiedzialny za ubezpieczenie pojazdów objętych umową – czy finansujący (leasingodawca), czy też korzystający (leasingobiorca). Warto również podkreślić, że tego typu warunki mogą podlegać negocjacjom przy zawieraniu umowy leasingowej. Co do zasady wymagane jest zawarcie przez firmę ubezpieczenia AC w pełnym zakresie, a zatem zapewniającym ochronę pojazdu także poza granicami Polski. Ubezpieczenie powinno dotyczyć wariantu likwidacji szkód na podstawie wyceny w warsztacie bez jakiegokolwiek udziału własnego firmy. Dodatkowo wskazane jest również, aby składki na cały pakiet ubezpieczeń były opłacone jednorazowo. Najczęściej określony jest również termin, w ciągu którego leasingobiorca zobowiązany jest przedstawić leasingodawcy kopię zawartej polisy wraz z potwierdzeniem jednorazowego opłacenia składek. Standardowe zapisy w tego typu umowach odnoszą się także do przepisów z ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych dotyczących zawarcia umowy OC najpóźniej w dniu rejestracji pojazdu, a także do pisemnego powiadomienia dotychczasowego ubezpieczyciela o dokonanej zmianie podmiotu ubezpieczającego od odpowiedzialności cywilnej. Bardzo często warunki określone przez leasingodawcę precyzują także tryb postępowania w razie powstania szkody. A zatem przy ubezpieczeniu pojazdów leasingowanych występują pewnego rodzaju ograniczenia w zakresie wyboru ubezpieczenia.
Do drugiej kategorii pojazdów służbowych podlegających ubezpieczeniu należy grupa wszystkich pojazdów będących własnością firmy. W odróżnieniu od pojazdów leasingowanych nie są one objęte obowiązkiem wykupienia całości pakietu ubezpieczeniowego, oprócz podstawowego ubezpieczenia OC. Jednak objęcie pojazdów takim pakietem jest uzasadnione bezpieczeństwem firmy oraz pracowników, którzy użytkują dany samochód.
Przy ubezpieczeniu samochodów służbowych warto zwrócić szczególną uwagę na warunki dotyczące ubezpieczenia Assistance. Przede wszystkim konieczne jest, aby zapewniało ono mobilność użytkowników pojazdu oraz udzielenie natychmiastowej pomocy w przypadku wypadku drogowego, kradzieży pojazdu, braku paliwa, przebicia opon czy rozładowania akumulatora, a także zapewnienie samochodu zastępczego. W przypadku firmy posiadającej swoje oddziały poza granicami Polski bardzo ważne jest również zapewnienie pomocy w ramach pakietu Assistance tłumacza czy prawnika, którzy udzielą wsparcia podczas załatwiania formalności dotyczących zgłoszeń szkody.
Oferty ubezpieczeniowej nie musisz wybierać sam
Duże firmy, dysponujące flotą samochodów służbowych, które podlegają ubezpieczeniu, często korzystają w przypadku ich ubezpieczania z usług brokera. Do zadań brokera należy zbieranie ofert z różnych towarzystw ubezpieczeniowych, negocjowanie z nimi warunków i wysokości składki z uwzględnieniem maksymalnych zniżek. Następnie otrzymane oferty broker przedstawia firmie, która spośród nich wybiera tę najkorzystniejszą dla siebie. Może zdarzyć się również sytuacja, w której najkorzystniejsza ze wszystkich przedstawionych ofert, nie spełnia oczekiwań firmy. W takim wypadku podejmowane są dalsze negocjacje z towarzystwami ubezpieczeniowymi.
Ile kosztuje spokojna głowa?
W przypadku zawierania umowy ubezpieczeniowej obejmującej wszystkie pojazdy służbowe firmy stawka za ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej jest jednakowa dla wszystkich pojazdów. Natomiast stawka za ubezpieczenie autocasco liczona jest na podstawie procentu od wartości rynkowej pojazdu, którego wysokość negocjuje broker z towarzystwem ubezpieczeniowym. W przypadku ubezpieczenia od następstw nieszczęśliwych wypadków wysokość stawki liczona jest od liczby miejsc w pojeździe. Z kolei wysokość stawki za ubezpieczenie assistance zależna jest od zakresu usług przysługujących w wykupionym pakiecie i jest jednakowa dla wszystkich pojazdów.
Istnieje również możliwość uzyskania zniżek obejmujących wysokość stawki za poszczególne ubezpieczenia. Zależą one nie tylko od ilości ubezpieczanych pojazdów, ale także od częstotliwości i wielkości szkód spowodowanych w poprzednim okresie ubezpieczeniowym. Warto podkreślić, że szkody komunikacyjne spowodowane przez osoby kierujące samochodem służbowym – w przypadku znacznej wartości szkód oraz częstym ich powstawaniu – będą miały wpływ na podwyższenie stawki za ubezpieczenia OC oraz AC w następnym okresie ubezpieczeniowym.
W przypadku posługiwania się służbowymi samochodami przy prowadzeniu przedsiębiorstwa warto pomyśleć o ubezpieczeniu ich dodatkowymi ubezpieczeniami. W grę wchodzą na przykład AC czy też Assistance. Zwiększają one nie tylko komfort użytkowania pojazdu, ale także bezpieczeństwo osób kierujących autami służbowymi.
|
nr 6(122)2012  |
|
