Dobry zwyczaj - mądrze pożyczaj
Finansowanie firm
Od 1983 roku w dniu 15 marca obchodzimy Światowy Dzień Praw Konsumenta. Z tej okazji warto przypomnieć o prawach kredytobiorców, których chronią wszak liczne przepisy, umożliwiające przykładowo odstąpienie od umowy lub prawo do wcześniejszej spłaty. O czym pamiętać, zaciągając kredyt?
Według danych firmy badawczej Euromonitor, rynek pożyczek i kredytów konsumenckich w Polsce wynosi 245 mld z. Statystyczny mieszkaniec Polski ma zatem średnio 6 357 zł długu. Przed zaciągnięciem zobowiązania warto przypomnieć o najważniejszych prawidłach, jakimi rządzi się ten rynek.
Kredyt czy pożyczka?
Często wymiennie stosuje się określenie „pożyczka” i „kredyt”, chociaż pojęcia te nieco się różnią. Kredyt jest udzielany przez bank, z kolei pożyczka może zostać udzielona przez osobę fizyczną lub instytucję, przykładowo pośrednika kredytowego.
– Szybki rozwój rynku pożyczania pieniędzy odebrał monopol na obsługę długu sektorowi bankowemu. W tej chwili w Polsce można uzyskać dodatkowe środki m.in. za pośrednictwem SKOK-ów, czy platform do pożyczania pieniędzy pomiędzy użytkownikami, popularnie zwanymi pożyczkami społecznościowymi. Szczególnie te ostatnie oferują konsumentom nie tylko tańsze finansowanie, ale też lepsze warunki – mówi Dominik Steinkühler, dyrektor zarządzający Lendico, platformy pożyczek społecznościowych.
Uwaga na „gwiazdki”
W świetle „Ustawy o kredycie konsumenckim” umowa kredytu lub pożyczki musi zawierać zestaw niezbędnych elementów, które czynią ją zgodną z prawem. Podstawą są szczegółowe dane kredytobiorcy lub pośrednika kredytowego, rodzaj kredytu lub pożyczki, czas obowiązywania umowy oraz całkowitą kwotę należności i sposób jej wypłaty. Ustawa określa też maksymalną kwotę takiego kredytu.
– Umowa o kredyt konsumencki dotyczy umów na kwotę nie wyższą niż 255 550 zł lub jej równowartość w obcej walucie. Obowiązuje wtedy, gdy kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie jej udzielenia konsumentowi – mówi Jakub Michalski, prawnik z Kancelarii Adwokatów i Radców Prawnych Fortuna Szczepaniak i Partnerzy.
Istotne jest wyszczególnienie sumarycznych kosztów pożyczki, w tym stopy oprocentowania i rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO). W szczególności należy sprawdzić, czy pożyczka nie jest obciążona dodatkowymi kosztami, przykładowo za jej obsługę i wypełnienie dokumentów w domu, za wydłużenie czasu spłaty czy inne czynności. Tegu typu prowizje mogą bowiem znacznie podnieść cenę pożyczki.
Co więcej, atrakcyjne oprocentowanie podstawowe często używane jest jako „przynęta” dla nieuważnych klientów i towarzyszą mu drastyczne opłaty dodatkowe. Dokument powinien także informować klienta o dwóch ważnych kwestiach: prawie do wcześniejszej spłaty kredytu oraz do możliwości odstąpienia od umowy w terminie 14 dni.
- Wybierając źródło finansowania, sprawdźmy też, czy firma jest wiarygodna i ma stabilną sytuację finansową. By się o tym przekonać, warto poszukać w sieci informacji, artykułów i opinii na temat danego podmiotu. Jeśli firma ma pozytywne referencje od użytkowników oraz np., solidny zagraniczny kapitał, możemy uznać ją za wartą wyboru – wyjaśnia Dominik Steinkühler z Lendico.
Konsument i kredyt
Zarówno kredyty, jak też pożyczki podlegają regulacjom prawnym i ochronie praw konsumenta. Kredyty regulowane są prawem bankowym, pożyczki Kodeksem Cywilnym, zaś obie formy stosują się do Ustawy o kredycie konsumenckim. Dlatego trzeba też zwrócić uwagę, czy firma pożyczkowa na pewno stosuje się do tych regulacji.
Nad prawami konsumenta czuwają instytucje rządowe i stowarzyszenia. Najbardziej znanymi są UOKiK – Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, Federacja Konsumentów oraz Stowarzyszenie Konsumentów Polskich. Czy jako konsumenci znamy swoje prawa?
– Konsumenci na ogół nie są świadomi przysługujących im praw w odniesieniu do pożyczek i kredytów, w szczególności tych wynikających z ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Umowa kredytu konsumenckiego może być na wniosek konsumenta zawarta na odległość, co wprost wynika z treści ustawy. Dokument musi być także sformułowany w sposób jednoznaczny i zrozumiały. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy zobowiązany jest przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki udzielić konsumentowi wszelkich wyjaśnień dotyczących postanowień i treści umowy przed jej zawarciem – mówi Jakub Michalski.
Kredyt czy pożyczka?
Często wymiennie stosuje się określenie „pożyczka” i „kredyt”, chociaż pojęcia te nieco się różnią. Kredyt jest udzielany przez bank, z kolei pożyczka może zostać udzielona przez osobę fizyczną lub instytucję, przykładowo pośrednika kredytowego.
– Szybki rozwój rynku pożyczania pieniędzy odebrał monopol na obsługę długu sektorowi bankowemu. W tej chwili w Polsce można uzyskać dodatkowe środki m.in. za pośrednictwem SKOK-ów, czy platform do pożyczania pieniędzy pomiędzy użytkownikami, popularnie zwanymi pożyczkami społecznościowymi. Szczególnie te ostatnie oferują konsumentom nie tylko tańsze finansowanie, ale też lepsze warunki – mówi Dominik Steinkühler, dyrektor zarządzający Lendico, platformy pożyczek społecznościowych.
Uwaga na „gwiazdki”
W świetle „Ustawy o kredycie konsumenckim” umowa kredytu lub pożyczki musi zawierać zestaw niezbędnych elementów, które czynią ją zgodną z prawem. Podstawą są szczegółowe dane kredytobiorcy lub pośrednika kredytowego, rodzaj kredytu lub pożyczki, czas obowiązywania umowy oraz całkowitą kwotę należności i sposób jej wypłaty. Ustawa określa też maksymalną kwotę takiego kredytu.
– Umowa o kredyt konsumencki dotyczy umów na kwotę nie wyższą niż 255 550 zł lub jej równowartość w obcej walucie. Obowiązuje wtedy, gdy kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie jej udzielenia konsumentowi – mówi Jakub Michalski, prawnik z Kancelarii Adwokatów i Radców Prawnych Fortuna Szczepaniak i Partnerzy.
Istotne jest wyszczególnienie sumarycznych kosztów pożyczki, w tym stopy oprocentowania i rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO). W szczególności należy sprawdzić, czy pożyczka nie jest obciążona dodatkowymi kosztami, przykładowo za jej obsługę i wypełnienie dokumentów w domu, za wydłużenie czasu spłaty czy inne czynności. Tegu typu prowizje mogą bowiem znacznie podnieść cenę pożyczki.
Co więcej, atrakcyjne oprocentowanie podstawowe często używane jest jako „przynęta” dla nieuważnych klientów i towarzyszą mu drastyczne opłaty dodatkowe. Dokument powinien także informować klienta o dwóch ważnych kwestiach: prawie do wcześniejszej spłaty kredytu oraz do możliwości odstąpienia od umowy w terminie 14 dni.
- Wybierając źródło finansowania, sprawdźmy też, czy firma jest wiarygodna i ma stabilną sytuację finansową. By się o tym przekonać, warto poszukać w sieci informacji, artykułów i opinii na temat danego podmiotu. Jeśli firma ma pozytywne referencje od użytkowników oraz np., solidny zagraniczny kapitał, możemy uznać ją za wartą wyboru – wyjaśnia Dominik Steinkühler z Lendico.
Konsument i kredyt
Zarówno kredyty, jak też pożyczki podlegają regulacjom prawnym i ochronie praw konsumenta. Kredyty regulowane są prawem bankowym, pożyczki Kodeksem Cywilnym, zaś obie formy stosują się do Ustawy o kredycie konsumenckim. Dlatego trzeba też zwrócić uwagę, czy firma pożyczkowa na pewno stosuje się do tych regulacji.
Nad prawami konsumenta czuwają instytucje rządowe i stowarzyszenia. Najbardziej znanymi są UOKiK – Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów, Federacja Konsumentów oraz Stowarzyszenie Konsumentów Polskich. Czy jako konsumenci znamy swoje prawa?
– Konsumenci na ogół nie są świadomi przysługujących im praw w odniesieniu do pożyczek i kredytów, w szczególności tych wynikających z ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim. Umowa kredytu konsumenckiego może być na wniosek konsumenta zawarta na odległość, co wprost wynika z treści ustawy. Dokument musi być także sformułowany w sposób jednoznaczny i zrozumiały. Kredytodawca lub pośrednik kredytowy zobowiązany jest przed zawarciem umowy o kredyt konsumencki udzielić konsumentowi wszelkich wyjaśnień dotyczących postanowień i treści umowy przed jej zawarciem – mówi Jakub Michalski.
