Ubezpieczy� i nie straci�

Raport ubezpieczenia dla MSP: Jak obni�y� koszty ubezpieczenia

Pa�dziernik 08, 2007 Stefan Jurczy�ski Wydanie nr 10(67)2007 Wy�wietlono: 361 razy

Na ubezpieczeniach nie mo�na zarobi�. Jednak nale�y wiedzie�, jak na nich nie straci� i jak zracjonalizowa� zakup gwarancji pokrycia strat.

W historii czy literaturze (“Ziemia obiecana”) znane s� przypadki ubezpieczania tylko po to, aby wywo�a� szkod�, a potem zarobi� na odszkodowaniu. Obecnie taki “przekr�t” najcz�ciej polega na tym, �e podpala si� hurtowni� z niechodliwym towarem, aby towarzystwo ubezpieczeniowe go “zakupi�o”, a nast�pnie wyp�aci�o odszkodowanie.

Pomijaj�c moraln� stron� zagadnienia, do�wiadczeni pracownicy ubezpiecze� s� wyczuleni na takie próby i odmawiaj� ochrony. Inne przyk�ady mo�na mno�y�, ale konkluzja jest jedna – jakakolwiek próba osi�gni�cia zysku z polisy ubezpieczenia maj�tkowego jest zwyczajnym przest�pstwem.

Podwójne ubezpieczenie

W �wietle prawa, manewr polegaj�cy na ubezpieczeniu tego samego przedmiotu jednocze�nie w kilku towarzystwach, je�li jest to tzw. koasekuracja, nie jest przest�pstwem. Jednak mo�e to by� manipulacja obliczona na zysk w postaci nienale�nego zwi�kszenia odszkodowania, na co reaguje kodeks cywilny (art. 8241 par. 2): je�eli ten sam przedmiot ubezpieczenia w tym samym czasie jest ubezpieczony od tego samego ryzyka w dwóch lub wi�cej zak�adach ubezpiecze� na sumy, które ��cznie przewy�szaj� jego warto�� ubezpieczeniow�, ka�dy z zak�adów ubezpieczeniowych odpowiada do wysoko�ci szkody w takim stosunku, w jakim przyj�ta przez niego suma ubezpieczenia pozostaje do ��cznych sum wynikaj�cych z podwójnego lub wielokrotnego ubezpieczenia. Poni�szy przyk�ad wyja�ni, jak to dzia�a.

ZASADA
PROPORCJONALNO�CI

Wysoko�� odszkodowania ma si� tak do rzeczywistej warto�ci szkody, jak wysoko�� deklarowanej sumy ubezpieczenia do rzeczywistej warto�ci ubezpieczonego mienia.

Pa�stwo Obrotni ubezpieczyli swój pensjonat (wyceniony na 2 mln z�) od ognia i innych �ywio�ów jednocze�nie w trzech towarzystwach:

w pierwszym na 2 mln z�,
w drugim na 1 mln z�,
w trzecim na 1 mln z�.

W wyniku zalania kondygnacji podziemnej przez nawalny deszcz ponie�li szkod� wycenion� na 200 tys. z�. Towarzystwa wyp�aci�y odpowiednio:

towarzystwo pierwsze – 200 tys. z� x (2 mln z� : 4 mln z�) = 100 tys. z�,
towarzystwo drugie i trzecie – 200 tys. z� x (1 mln z� : 4 mln z�) = 50 tys. z�.

��czna warto�� odszkodowania wynios�a wi�c 200 tys. z� – tyle na ile oszacowano szkod�. Roszczenie klienta zosta�o godziwie zaspokojone, podobnie jak interes towarzystw ubezpieczeniowych.