Pakiety ubezpieczeń dla MSP
RAPORT: Ubezpieczenia dla MSP
Pakiety dla firm to jeden z najszybciej ewoluujących segmentów rynku ubezpieczeniowego. Jeszcze kilka lat temu w pakietach dla małych i średnich przedsiębiorstw dostępne były głównie ubezpieczenia majątku firmy od żywiołów i kradzieży oraz OC z tytułu prowadzonej działalności. Wachlarz dostępnych obecnie rozwiązań obejmuje dużo znacznie więcej elementów, takich jak Assistance, ubezpieczenia typu all-risk, a także ubezpieczenia skrojone na miarę konkretnych rodzajów prowadzonej działalności, np. aptek.
Majątkowe, OC, Assistance, czyli co może znaleźć się w pakiecie dla MSP
Spośród ubezpieczeń dostępnych w pakietach, najbardziej do wyobraźni przemawiają oczywiście ubezpieczenia majątkowe. W przypadku małej firmy, uszkodzenie choćby kilku maszyn lub komputerów spowodowane spięciem podczas burzy, może okazać się bardzo brzemienne w skutkach. Dlatego do kluczowych parametrów ubezpieczenia należeć będzie szybkość jego wypłaty oraz wartość, która powinna pozwalać na odtworzenie majątku. Do najczęściej ubezpieczanych składników majątku firmy należą samochody, budynki, środki obrotowe oraz maszyny i sprzęt.
Zakres ubezpieczenia majątku w pakietach pozostaje zazwyczaj stosunkowo podobny, obejmując ubezpieczenie od kradzieży, ognia oraz pozostałych żywiołów. Bez trudu znajdziemy jednak na rynku oferty, które pozwalają na rozszerzenie zakresu ubezpieczenia – o indywidualnie wybrane ryzyka nazwane, bądź do kategorii „all risks”, czyli od każdego rodzaju ryzyka. Możliwość taka dostępna jest m.in. w pakiecie Compensa Firma.
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (OC) dla wielu branż jest ubezpieczeniem niezbędnym. Przedsiębiorstwa startujące w przetargach są wręcz zobligowane do posiadania odpowiednich polis – mówi Zuzanna Cajbel, specjalista ds. ubezpieczeń w Ubezpieczeniaonline.pl. Bywa, że podobne obostrzenia obowiązują także w kontraktach i umowach, jakie zawierają między sobą przedsiębiorstwa. Najczęściej wymagane jest właśnie ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC). Szczególnie istotnym parametrem będzie w jego przypadku właściwie sprecyzowany zakres. Dlatego warto poświęcić czas na szczegółowe przestudiowanie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU), w których poszczególne ryzyka, od których chcemy ubezpieczyć firmę, powinny zostać szczegółowo zdefiniowane – radzi Zuzanna Cajbel. Przykładowo, Warta ma bardzo szeroki zakres ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (OC) dla firm, ale z drugiej strony istnieje kilka rodzajów działalności, które co prawda nie są wykluczone z ubezpieczenia, ale za to objęte są zwyżką, co oznacza, że składka będzie wyższa.
Assistance dla małych i średnich przedsiębiorstw to jeden z najnowszych produktów dostępnych w pakietach. Co prawda nie ma ono formy ubezpieczenia, lecz abonamentu, niemniej logika tego rozwiązania wykracza nieco poza logikę ubezpieczeń majątkowych i OC, pozwalających na wypłatę odszkodowania za poniesione straty. Usługi Assistance dla firm to coraz częściej także narzędzie pozwalające zapobiegać potencjalnym trudnościom – mówi Artur Kuczmowski, członek zarządu Agent Transfer. Opłacając abonament firma otrzymuje dostęp do pakietu usług outsourcingowych, takich jak Assistance odszkodowań, finansowy czy prawny. Zilustrujmy to na przykładzie Assistance Prawnego. Po co korzystać z usług prawnika, dopiero gdy pojawią się poważne problemy? Bezpieczniej i taniej jest skorzystać z pomocy prawnej na etapie zawierania umów. Podobnie w przypadku Assistance finansowego. Firmy często starają się pozyskać kapitał, kiedy już są w potrzebie. To zdecydowanie za późno. O zapewnienie dostępnej linii kredytowej należy zadbać, kiedy firma jest w dobrej kondycji. Temu między innymi służy Assistance finansowy.
Ciekawym połączeniem wydaje się pakiet łączący Assistance dla firmy z ubezpieczeniem na życie przedsiębiorcy – rozwiązaniem tego typu jest Bezpieczny Biznes. Za pakiet firma otrzymuje fakturę VAT.
Ubezpieczenie należności, czyli wielki nieobecny
W warunkach wielotygodniowych (a także dłuższych) zatorów płatniczych, z jakim do czynienia mamy w ostatnich miesiącach, pożądanym produktem dla MSP mogłyby stać się pakietowe ubezpieczenie należności. Nieuregulowane płatności prowadzą do upadku rosnącej liczby firm. Małe i średnie przedsiębiorstwa są szczególnie narażone na związane z zatorami płatniczymi ryzyko. Dostępne na rynku pakiety dla MSP nie umożliwiają zintegrowania ubezpieczenia należności w jednym produkcie ubezpieczeniowym, np. z OC. Jest jednak światełko w tunelu – uważa Artur Kuczmowski. Polisy dla MSP pozwalające ubezpieczyć należności już od jakiegoś czasu oferują m.in. Euler Hermes, Coface i KUKE. Dawniej rozwiązania tego typu dostępne były głównie dla dużych przedsiębiorstw. Rynek nie znosi jednak próżni, dlatego należało spodziewać się rozwoju tego typ ofert. Na razie jednak ubezpieczenie należności wymaga podpisania osobnej polisy, gdyż niezwykle trudno jest wycenić pakietowo ryzyko nieopłaconych należności.
Zalety pakietów
Kupując ubezpieczenia w pakiecie dostosowanym do potrzeb małych firm, możemy liczyć na uniknięcie skomplikowanych procedur zawierania umowy czy zarządzania polisą. Wygodne jest również zintegrowanie dwóch lub więcej produktów ubezpieczeniowych w jednej polisie. Co więcej – ubezpieczyciele wykazują się coraz większą elastycznością w zakresie indywidualnego rozszerzania pakietów. Niewątpliwą zaletą pakietów ubezpieczenia dla firm jest to, że są one elastyczne i można je łatwo dopasować do rodzaju prowadzonej działalności – mówi Zuzanna Cajbel. Są także tańsze, aniżeli kupowanie ubezpieczenia od osobnych ryzyk. To dość praktyczne rozwiązanie. Przykładowo sklep może wykupić niewielkim kosztem dodatkową klauzulę, która pozwoli właścicielowi uzyskać odszkodowanie, jeżeli na skutek przerwy w dostawie prądu przechowywany w lodówkach towar ulegnie rozmrożeniu.
Rynek obfituje także w pakiety branżowe dostosowane do specyfiki konkretnego typu podmiotów. Osobne pakiety powstały przykładowo dla aptek, dealerów samochodowych (obydwa powiada Aviva), piekarń, masarni (obydwa w ofercie Allianz), a także kilku innych rodzajów działalności gospodarczej. Rodzaj działalności jest zresztą brany pod uwagę na etapie przygotowywania polisy każdego niemal firmowego pakietu. Ubezpieczając firmę z pewnością spotkamy się także z pytaniem o PKD.
Przykładowe pakiety
PZU Doradca. Pakiet dla firm, których roczne obroty nie przekraczają 15 mln zł, a majątek zgłaszany do ubezpieczenia ma wartość nie przekraczającą 10 mln zł. Posiada zakres podstawowy: mienie, OC, Assistance. W ofercie także 23 klauzule rozszerzające. Dziewięć branż (PKD) nie objętych pakietem, dziesięć branż (PKD) nie objętych OC w ramach pakietu.
Warta Extrabiznes Plus. Konfigurowalny pakiet dla MSP, który nie wymaga wykupywania określonych ubezpieczeń. Dostępne narzędzie internetowe umożliwiające skonfigurowanie ubezpieczenia w oparciu o wybór rodzaju działalności (handel, produkcja, usługi, transport, budownictwo, rolnictwo) oraz przyporządkowanych im ubezpieczeń. 29 branż (PKD) nie objętych ubezpieczeniem.
Allianz Firma. Pakiet dla mikroprzedsiębiorstw, o obrotach rocznych nie przekraczających 1 mln zł, nieruchomościach wartych nie więcej niż 500 tys. zł, majątku ruchomym o wartości nie większej niż 100 tys. zł oraz zatrudniających nie więcej niż dziewięciu pracowników. Obejmuje ubezpieczenie mienia oraz Assistance. Istnieje możliwość rozszerzenia o OC oraz siedem dodatkowych klauzul w zakresie mienia. OWU nie zawiera wykazu branż wyłączonych z ubezpieczenia. Pakiet dostępny dla firm prowadzących działalność produkcyjną, handlową bądź usługową.
Generali Presto. Pakiet dla MSP, obejmujący ochronę ubezpieczeniową majątku oraz OC. 26 klauzul rozszerzających zakres ubezpieczenia. OWU nie zawiera wykazu branż wyłączonych z ubezpieczenia.
Bezpieczny Biznes [Agent Transfer]. Produkt abonamentowy dla MSP. Zawiera sześć opcjonalnych pakietów Assistance oraz ubezpieczenie na życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym oraz NNW. Nie zawiera wykazu branż wyłączonych z ubezpieczenia.
Compensa Firma. Konfigurowalny pakiet dla firm, nie wymagający wykupywania określonych ubezpieczeń. Istnieje możliwość wyboru ubezpieczenia typu all risks bądź od nazwanych rodzajów ryzyka. Pakiet może obejmować ubezpieczenie mienia, NNW, OC, Assistance czy danych cyfrowych. OWU nie zawiera wykazu branż wyłączonych z ubezpieczenia.
Moja Firma [Ergo Hestia]. Pakiet dla małych firm usługowych, produkcyjnych i handlowych, których majątek nie przekracza 1 mln zł, a roczny obrót nie jest większy niż 2 mln zł. Zawiera ochronę ubezpieczeniową mienia i OC w zakresie podstawowym bądź pełnym. Możliwe rozszerzenie m.in. o NNW pracowników. OWU nie zawiera wykazu branż wyłączonych z ubezpieczenia.
Spośród ubezpieczeń dostępnych w pakietach, najbardziej do wyobraźni przemawiają oczywiście ubezpieczenia majątkowe. W przypadku małej firmy, uszkodzenie choćby kilku maszyn lub komputerów spowodowane spięciem podczas burzy, może okazać się bardzo brzemienne w skutkach. Dlatego do kluczowych parametrów ubezpieczenia należeć będzie szybkość jego wypłaty oraz wartość, która powinna pozwalać na odtworzenie majątku. Do najczęściej ubezpieczanych składników majątku firmy należą samochody, budynki, środki obrotowe oraz maszyny i sprzęt.
Zakres ubezpieczenia majątku w pakietach pozostaje zazwyczaj stosunkowo podobny, obejmując ubezpieczenie od kradzieży, ognia oraz pozostałych żywiołów. Bez trudu znajdziemy jednak na rynku oferty, które pozwalają na rozszerzenie zakresu ubezpieczenia – o indywidualnie wybrane ryzyka nazwane, bądź do kategorii „all risks”, czyli od każdego rodzaju ryzyka. Możliwość taka dostępna jest m.in. w pakiecie Compensa Firma.
Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej (OC) dla wielu branż jest ubezpieczeniem niezbędnym. Przedsiębiorstwa startujące w przetargach są wręcz zobligowane do posiadania odpowiednich polis – mówi Zuzanna Cajbel, specjalista ds. ubezpieczeń w Ubezpieczeniaonline.pl. Bywa, że podobne obostrzenia obowiązują także w kontraktach i umowach, jakie zawierają między sobą przedsiębiorstwa. Najczęściej wymagane jest właśnie ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej (OC). Szczególnie istotnym parametrem będzie w jego przypadku właściwie sprecyzowany zakres. Dlatego warto poświęcić czas na szczegółowe przestudiowanie Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU), w których poszczególne ryzyka, od których chcemy ubezpieczyć firmę, powinny zostać szczegółowo zdefiniowane – radzi Zuzanna Cajbel. Przykładowo, Warta ma bardzo szeroki zakres ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej (OC) dla firm, ale z drugiej strony istnieje kilka rodzajów działalności, które co prawda nie są wykluczone z ubezpieczenia, ale za to objęte są zwyżką, co oznacza, że składka będzie wyższa.
Assistance dla małych i średnich przedsiębiorstw to jeden z najnowszych produktów dostępnych w pakietach. Co prawda nie ma ono formy ubezpieczenia, lecz abonamentu, niemniej logika tego rozwiązania wykracza nieco poza logikę ubezpieczeń majątkowych i OC, pozwalających na wypłatę odszkodowania za poniesione straty. Usługi Assistance dla firm to coraz częściej także narzędzie pozwalające zapobiegać potencjalnym trudnościom – mówi Artur Kuczmowski, członek zarządu Agent Transfer. Opłacając abonament firma otrzymuje dostęp do pakietu usług outsourcingowych, takich jak Assistance odszkodowań, finansowy czy prawny. Zilustrujmy to na przykładzie Assistance Prawnego. Po co korzystać z usług prawnika, dopiero gdy pojawią się poważne problemy? Bezpieczniej i taniej jest skorzystać z pomocy prawnej na etapie zawierania umów. Podobnie w przypadku Assistance finansowego. Firmy często starają się pozyskać kapitał, kiedy już są w potrzebie. To zdecydowanie za późno. O zapewnienie dostępnej linii kredytowej należy zadbać, kiedy firma jest w dobrej kondycji. Temu między innymi służy Assistance finansowy.
Ciekawym połączeniem wydaje się pakiet łączący Assistance dla firmy z ubezpieczeniem na życie przedsiębiorcy – rozwiązaniem tego typu jest Bezpieczny Biznes. Za pakiet firma otrzymuje fakturę VAT.
Ubezpieczenie należności, czyli wielki nieobecny
W warunkach wielotygodniowych (a także dłuższych) zatorów płatniczych, z jakim do czynienia mamy w ostatnich miesiącach, pożądanym produktem dla MSP mogłyby stać się pakietowe ubezpieczenie należności. Nieuregulowane płatności prowadzą do upadku rosnącej liczby firm. Małe i średnie przedsiębiorstwa są szczególnie narażone na związane z zatorami płatniczymi ryzyko. Dostępne na rynku pakiety dla MSP nie umożliwiają zintegrowania ubezpieczenia należności w jednym produkcie ubezpieczeniowym, np. z OC. Jest jednak światełko w tunelu – uważa Artur Kuczmowski. Polisy dla MSP pozwalające ubezpieczyć należności już od jakiegoś czasu oferują m.in. Euler Hermes, Coface i KUKE. Dawniej rozwiązania tego typu dostępne były głównie dla dużych przedsiębiorstw. Rynek nie znosi jednak próżni, dlatego należało spodziewać się rozwoju tego typ ofert. Na razie jednak ubezpieczenie należności wymaga podpisania osobnej polisy, gdyż niezwykle trudno jest wycenić pakietowo ryzyko nieopłaconych należności.
Zalety pakietów
Kupując ubezpieczenia w pakiecie dostosowanym do potrzeb małych firm, możemy liczyć na uniknięcie skomplikowanych procedur zawierania umowy czy zarządzania polisą. Wygodne jest również zintegrowanie dwóch lub więcej produktów ubezpieczeniowych w jednej polisie. Co więcej – ubezpieczyciele wykazują się coraz większą elastycznością w zakresie indywidualnego rozszerzania pakietów. Niewątpliwą zaletą pakietów ubezpieczenia dla firm jest to, że są one elastyczne i można je łatwo dopasować do rodzaju prowadzonej działalności – mówi Zuzanna Cajbel. Są także tańsze, aniżeli kupowanie ubezpieczenia od osobnych ryzyk. To dość praktyczne rozwiązanie. Przykładowo sklep może wykupić niewielkim kosztem dodatkową klauzulę, która pozwoli właścicielowi uzyskać odszkodowanie, jeżeli na skutek przerwy w dostawie prądu przechowywany w lodówkach towar ulegnie rozmrożeniu.
Rynek obfituje także w pakiety branżowe dostosowane do specyfiki konkretnego typu podmiotów. Osobne pakiety powstały przykładowo dla aptek, dealerów samochodowych (obydwa powiada Aviva), piekarń, masarni (obydwa w ofercie Allianz), a także kilku innych rodzajów działalności gospodarczej. Rodzaj działalności jest zresztą brany pod uwagę na etapie przygotowywania polisy każdego niemal firmowego pakietu. Ubezpieczając firmę z pewnością spotkamy się także z pytaniem o PKD.
Przykładowe pakiety
PZU Doradca. Pakiet dla firm, których roczne obroty nie przekraczają 15 mln zł, a majątek zgłaszany do ubezpieczenia ma wartość nie przekraczającą 10 mln zł. Posiada zakres podstawowy: mienie, OC, Assistance. W ofercie także 23 klauzule rozszerzające. Dziewięć branż (PKD) nie objętych pakietem, dziesięć branż (PKD) nie objętych OC w ramach pakietu.
Warta Extrabiznes Plus. Konfigurowalny pakiet dla MSP, który nie wymaga wykupywania określonych ubezpieczeń. Dostępne narzędzie internetowe umożliwiające skonfigurowanie ubezpieczenia w oparciu o wybór rodzaju działalności (handel, produkcja, usługi, transport, budownictwo, rolnictwo) oraz przyporządkowanych im ubezpieczeń. 29 branż (PKD) nie objętych ubezpieczeniem.
Allianz Firma. Pakiet dla mikroprzedsiębiorstw, o obrotach rocznych nie przekraczających 1 mln zł, nieruchomościach wartych nie więcej niż 500 tys. zł, majątku ruchomym o wartości nie większej niż 100 tys. zł oraz zatrudniających nie więcej niż dziewięciu pracowników. Obejmuje ubezpieczenie mienia oraz Assistance. Istnieje możliwość rozszerzenia o OC oraz siedem dodatkowych klauzul w zakresie mienia. OWU nie zawiera wykazu branż wyłączonych z ubezpieczenia. Pakiet dostępny dla firm prowadzących działalność produkcyjną, handlową bądź usługową.
Generali Presto. Pakiet dla MSP, obejmujący ochronę ubezpieczeniową majątku oraz OC. 26 klauzul rozszerzających zakres ubezpieczenia. OWU nie zawiera wykazu branż wyłączonych z ubezpieczenia.
Bezpieczny Biznes [Agent Transfer]. Produkt abonamentowy dla MSP. Zawiera sześć opcjonalnych pakietów Assistance oraz ubezpieczenie na życie z Ubezpieczeniowym Funduszem Kapitałowym oraz NNW. Nie zawiera wykazu branż wyłączonych z ubezpieczenia.
Compensa Firma. Konfigurowalny pakiet dla firm, nie wymagający wykupywania określonych ubezpieczeń. Istnieje możliwość wyboru ubezpieczenia typu all risks bądź od nazwanych rodzajów ryzyka. Pakiet może obejmować ubezpieczenie mienia, NNW, OC, Assistance czy danych cyfrowych. OWU nie zawiera wykazu branż wyłączonych z ubezpieczenia.
Moja Firma [Ergo Hestia]. Pakiet dla małych firm usługowych, produkcyjnych i handlowych, których majątek nie przekracza 1 mln zł, a roczny obrót nie jest większy niż 2 mln zł. Zawiera ochronę ubezpieczeniową mienia i OC w zakresie podstawowym bądź pełnym. Możliwe rozszerzenie m.in. o NNW pracowników. OWU nie zawiera wykazu branż wyłączonych z ubezpieczenia.
|
nr 10(126)2012  |
|
