Przed ogniem i wod�

Raport ubezpieczenia dla MSP: Ubezpieczenie od �ywio��w

Pa�dziernik 08, 2007 Stefan Jurczy�ski Wydanie nr 10(67)2007 Wy�wietlono: 362 razy

Ubezpieczenie zwane potocznie “ogniowo-kradzie�owym” to w praktyce punkt wyj�cia do wszelkich rodzajów ubezpiecze� maj�tkowych. Je�li chcemy my�le� o szerszej ochronie maj�tku, nale�y zacz�� w�a�nie od zakupu ubezpieczenia od ognia i kradzie�y.

Utrata mienia firmy np. wskutek po�aru lub powodzi jest strat� materialn� w�a�ciciela, dla którego mienie by�o podstaw� egzystencji lub przynajmniej wa�n� jej cz�ci�. Ma on wi�c materialny interes w tym, aby jego mienie by�o odpowiednio zabezpieczone.

Ta oczywista konkluzja prowadzi do jednej z podstawowych zasad ubezpiecze�, która zawiera si� w definicji tzw. “interesu ubezpieczeniowego”. Istnieje on tylko tam, gdzie ewentualna szkoda dotknie materialnie w�a�ciciela mienia i do korzy�ci w postaci odszkodowania za utrat� tego mienia uprawniony jest wy��cznie ów w�a�ciciel.

Kto mo�e ubezpieczy�?

CO UBEZPIECZY�
OD �YWIO�ÓW

• budynki i budowle – je�li s� nasz� w�asno�ci�,
• prace adaptacyjne – je�li budynki nie s� nasz� w�asno�ci�,
• maszyny, urz�dzenia, sprz�t i narz�dzia,
• surowce w magazynie,
• materia�y b�d�ce w trakcie obróbki, tzw. produkcja w toku,
• produkty gotowe w magazynie,
• mienie powierzone firmie (je�li dotyczy),
• wyposa�enie biur – meble, telefony, faksy, kopiarki, sprz�t komputerowy – je�li nie jest przedmiotem osobnego ubezpieczenia specjalistycznego,
• gotówk� w kasie,
• mienie nale��ce do pracowników firmy.

Wyobra�my sobie, �e pan Zaradny (urz�dnik pa�stwowy) za zgromadzone oszcz�dno�ci postanowi� ubezpieczy� hotel Marriott w Warszawie. Za�ó�my, �e oszcz�dno�ci te s� wystarczaj�ce, aby pana Zaradnego by�o sta� na op�acenie sk�adki. Przypu��my, �e w Marriotcie wybuch� po�ar, którego skutki wyceniono na 2 mln z�. Czy pan Zaradny mo�e ubezpieczy� hotel, a w konsekwencji szkody zainkasowa� odszkodowanie? Odpowied� brzmi dwa razy “nie”. Pan Zaradny nie poniós� �adnej straty z powodu po�aru hotelu, poniewa� nie jest jego w�a�cicielem. Tym samym nie otrzyma odszkodowania. Przede wszystkim nie zawrze ubezpieczenia – chyba �e pracownik towarzystwa ubezpiecze� potraktuje go tak jak warszawski cwaniak, który przyjezdnemu sprzeda� kolumn� Zygmunta.

Wbrew pozorom nie ka�dy jest upowa�niony do zawarcia ubezpieczenia maj�tkowego. �atwiej to wyt�umaczy� nast�puj�cym przyk�adem.

Dla ka�dego ubezpieczaj�cego ma to nast�puj�ce znaczenie praktyczne: ubezpieczaj to, co jest twoje i to czego strata narazi ci� na koszty.