Wsparcie banku przy dotacjach z UE
Kredyt pomostowy
Do czasu wstąpienia Polski do Unii Europejskiej w maju 2004 r. mogliśmy korzystać ze środków pochodzących z budżetu UE, stanowiących pomoc przedakcesyjną. Jednak dopiero stając się pełnoprawnym członkiem Unii otrzymaliśmy dostęp do możliwości wykorzystania całego spektrum funduszy, których głównym celem jest:
- wspieranie wszechstronnego rozwoju;
- wyrównywanie dysproporcji na poziomie poszczególnych regionów, poprzez wspieranie procesów restrukturyzacji i modernizacji;
- wzmocnienie spójności ekonomicznej i społecznej.
- wspieranie wszechstronnego rozwoju;
- wyrównywanie dysproporcji na poziomie poszczególnych regionów, poprzez wspieranie procesów restrukturyzacji i modernizacji;
- wzmocnienie spójności ekonomicznej i społecznej.
Chcąc pozyskać dotację należy przedstawić w biznesplanie źródła finansowania całej inwestycji. Wówczas często okazuje się, że środki własne danej firmy są niewystarczające i konieczne jest zaciągnięcie zobowiązania w banku, np. w postaci kredytu pomostowego(1).
Pomost do sukcesu
Znakomita większość banków posiada w ofercie kredyt pomostowy. Dzięki swojej konstrukcji kredyt ma zapewnić kredytobiorcy zachowanie płynności finansowej podczas realizacji inwestycji, tj. w od momentu wydatkowania środków do chwili ich refundacji. Zatem kredyt ten udzielany jest na pokrycie kosztów projektu w maksymalnej wysokości odpowiadającej kwocie dotacji na okres do momentu jej uzyskania.
Korzyści płynące z zaciągnięcia kredytu pomostowego są (wg banków) następujące:
- możliwość szybkiego uzyskania promesy kredytowej – często niezbędnej przy ocenie merytorycznej projektu przez Instytucję Wdrażającą;
- uproszczone procedury i krótki czas analizy wniosku kredytowego;
- atrakcyjne oprocentowanie – często niższe niż kredytów inwestycyjnych;
- możliwa karencja w spłacie kapitału;
- terminy spłat rat kapitałowych rozłożone w dogodnych dla Klienta terminach skorelowanych z harmonogramem wypłaty dotacji;
- brak prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu – wynikającą z otrzymania dotacji z UE;
- brak prowizji za opóźnienie w spłacie kredytu, pod warunkiem że wynika ono z opóźnień w wypłacie dotacji.
Dodatkowo niemal wszystkie banki chwalą się tym, że ich wyspecjalizowani pracownicy będą pomocni w zakresie finansowania przedsięwzięć z wykorzystaniem środków unijnych. Niektóre banki prowadzą lub organizują także warsztaty o tematyce związanej z dotacjami z UE.
W taki sposób przedstawiają swoje produkty banki...
... a jak wygląda rzeczywistość?
Otóż z mojego doświadczenia:
- otrzymanie promesy kredytowej wiąże się obecnie z przejściem całego procesu analizy, co jest immanentnie związane z długim czasem (średnio 2-4 tygodnie); wyjątkiem jest Bank Zachodni WBK, który rzeczywiście posiada możliwość uzyskania promesy w niecały tydzień za 1000 zł; promesa najdłużej jest ważna dziewięć miesięcy w bankach: BGŻ, BPH i Pekao SA; praktyczna rada: dużo łatwiej i szybciej można uzyskać promesę leasingową;
- uproszczone procedury polegają na tym, że jeżeli mamy już dokumentację potrzebną do złożenia wniosku o dopłatę, to te same dokumenty i biznesplan możemy wykorzystać w kontaktach z bankiem; czas potrzebny na analizę wniosku kredytowego to minimum 2-4 tygodnie, m.in. w zależności od liczby aktualnie procesowanych wniosków;
- marża kredytów pomostowych jest ściśle związana z oceną banku, zarówno inwestycji, jak i firmy, która będzie ją realizowała; widełki marży to przedział od ok. 2 nawet do 8 proc.;
- w niektórych bankach, np. BPH, istnieje możliwość karencji nie tylko kapitału, ale także odsetek do momentu zakończenia inwestycji, co jest istotnym zmniejszeniem obciążenia szczególnie dla sektora MSP;
- terminy spłat rat kapitałowych można ustalać z bankiem – mogą być one miesięczne, kwartalne lub półroczne – najczęściej zależą od specyfiki danego projektu;
- bez prowizji następuje spłata kapitału związanego z otrzymaniem dotacji z UE.
Odnosząc się do doradztwa banków, w zakresie pomocy przy przygotowywaniu dokumentów niezbędnych do składania wniosku o dopłatę z Unii, muszę stwierdzić, że choćby ze względu na brak czasu jest to zadanie bardzo skomplikowane w realizacji. Trudno będzie bankowi zastąpić wyspecjalizowaną, dobrą firmę doradczą, która profesjonalnie przygotuje zarówno wniosek z załącznikami, jak również rozliczenie całego projektu.
Dostępność kredytów
Pozostają jeszcze do omówienia trzy istotne kwestie związane z kredytami pomostowymi. Mianowicie, wymagany przez banki minimalny czas prowadzenia działalności gospodarczej, wymagany wkład własny kredytobiorcy i sposób oceny zdolności kredytowej (tabela nr 1). W znakomitej większości banki „życzą sobie”, aby firma, która ma zamiar starać się o kredyt pomostowy, była prowadzona od co najmniej roku, a najlepiej od dwóch lat. Wymóg ten skutecznie eliminowałby wszystkie firmy typu „start-up”, które są naturalnym beneficjentem – szczególnie w przypadku wniosków o dotacje z PROW (Programu Rozwoju Obszarów Wiejskich). Jednak istnieją banki, które dopuszczają możliwość udzielania kredytów pomostowych świeżo założonym firmom. Są to: PKO BP SA, BGŻ SA, Banki Spółdzielcze (szczególnie w przypadku rolników), BPH SA (pod warunkiem wniesienia 30 proc. wkładu własnego, uzyskania poręczania od funduszu poręczeniowego, wypłaty kredytu po podpisaniu umowy dotacji).
Wymienione banki w ocenie zdolności kredytowej beneficjenta funduszy UE mogą także oprzeć się na biznesplanie, czyli prognozie przyszłych wyników finansowych związanych z inwestycją. Do tego grona możemy częściowo zaliczyć BRE Bank SA, gdyż przy analizie finansowej, oprócz badania historii finansowej firmy za ostatnie dwa lata, bierze także pod uwagę dane z biznesplanu. Odnoszą się one do minimalnego wkładu własnego. W ocenie większości banków powinien on się kształtować w przedziale od 10-20 proc., niemniej dwa banki – BRE Bank SA i Getin Noble Bank SA – sfinansują nawet 100 proc. inwestycji pod warunkiem uzyskania zabezpieczenia, które musi być zarówno płynne, jak również wysokie – przekraczające 120 proc. wartości projektu.
Tabela 1. Dostępność kredytów pomostowych w bankach
banki okres prowadzenia działalności wkład własny ocena zdolności kredytowej PKO BP bez ograniczeń standard 20 proc. w oparciu o biznesplan BGŻ bez ograniczeń standard 15 proc. w oparciu o biznesplan Banki Spółdzielcze bez ograniczeń standard 20 proc. w oparciu o biznesplan BPH bez ograniczeń standard 10 proc.; nowe firmy 30 proc. w oparciu o biznesplan BRE 18 mies. od 0 proc. historyczne wyniki finansowe oraz w części biznesplan Getin Noble 24 mies. od 0 proc. historyczne wyniki finansowe Źródło: opracowanie własne
Podsumowując, należy stwierdzić, że pomimo znacznej liczby banków działających na terenie Polski, zaledwie kilka stworzyło swoim Klientom ułatwienia dotyczące kredytów pomostowych. Mimo to nie powinniśmy się zniechęcać, ani rezygnować. Przeciwnie, znając stan faktyczny, warto wytrwale szukać najlepszej dla siebie opcji finansowania projektów, pamiętając jednocześnie, że fundusze europejskie mogą pozwolić na uzyskanie środków potrzebnych do otwarcia działalności lub szybkiego rozwoju firmy. Często są to środki finansowe w formie dotacji, co oznacza pomoc w formie bezzwrotnej. Jest to niewątpliwa szansa dla polskich przedsiębiorstw, która może się w obecnej skali i najbliższej przyszłości nie powtórzyć.
1. http://www.funduszestrukturalne.gov.pl/Podstawowe+informacje
Autor: Dariusz Kret
Doradca Finansowy Hossa Financ
Pomost do sukcesu
Znakomita większość banków posiada w ofercie kredyt pomostowy. Dzięki swojej konstrukcji kredyt ma zapewnić kredytobiorcy zachowanie płynności finansowej podczas realizacji inwestycji, tj. w od momentu wydatkowania środków do chwili ich refundacji. Zatem kredyt ten udzielany jest na pokrycie kosztów projektu w maksymalnej wysokości odpowiadającej kwocie dotacji na okres do momentu jej uzyskania.
Korzyści płynące z zaciągnięcia kredytu pomostowego są (wg banków) następujące:
- możliwość szybkiego uzyskania promesy kredytowej – często niezbędnej przy ocenie merytorycznej projektu przez Instytucję Wdrażającą;
- uproszczone procedury i krótki czas analizy wniosku kredytowego;
- atrakcyjne oprocentowanie – często niższe niż kredytów inwestycyjnych;
- możliwa karencja w spłacie kapitału;
- terminy spłat rat kapitałowych rozłożone w dogodnych dla Klienta terminach skorelowanych z harmonogramem wypłaty dotacji;
- brak prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu – wynikającą z otrzymania dotacji z UE;
- brak prowizji za opóźnienie w spłacie kredytu, pod warunkiem że wynika ono z opóźnień w wypłacie dotacji.
Dodatkowo niemal wszystkie banki chwalą się tym, że ich wyspecjalizowani pracownicy będą pomocni w zakresie finansowania przedsięwzięć z wykorzystaniem środków unijnych. Niektóre banki prowadzą lub organizują także warsztaty o tematyce związanej z dotacjami z UE.
W taki sposób przedstawiają swoje produkty banki...
... a jak wygląda rzeczywistość?
Otóż z mojego doświadczenia:
- otrzymanie promesy kredytowej wiąże się obecnie z przejściem całego procesu analizy, co jest immanentnie związane z długim czasem (średnio 2-4 tygodnie); wyjątkiem jest Bank Zachodni WBK, który rzeczywiście posiada możliwość uzyskania promesy w niecały tydzień za 1000 zł; promesa najdłużej jest ważna dziewięć miesięcy w bankach: BGŻ, BPH i Pekao SA; praktyczna rada: dużo łatwiej i szybciej można uzyskać promesę leasingową;
- uproszczone procedury polegają na tym, że jeżeli mamy już dokumentację potrzebną do złożenia wniosku o dopłatę, to te same dokumenty i biznesplan możemy wykorzystać w kontaktach z bankiem; czas potrzebny na analizę wniosku kredytowego to minimum 2-4 tygodnie, m.in. w zależności od liczby aktualnie procesowanych wniosków;
- marża kredytów pomostowych jest ściśle związana z oceną banku, zarówno inwestycji, jak i firmy, która będzie ją realizowała; widełki marży to przedział od ok. 2 nawet do 8 proc.;
- w niektórych bankach, np. BPH, istnieje możliwość karencji nie tylko kapitału, ale także odsetek do momentu zakończenia inwestycji, co jest istotnym zmniejszeniem obciążenia szczególnie dla sektora MSP;
- terminy spłat rat kapitałowych można ustalać z bankiem – mogą być one miesięczne, kwartalne lub półroczne – najczęściej zależą od specyfiki danego projektu;
- bez prowizji następuje spłata kapitału związanego z otrzymaniem dotacji z UE.
Odnosząc się do doradztwa banków, w zakresie pomocy przy przygotowywaniu dokumentów niezbędnych do składania wniosku o dopłatę z Unii, muszę stwierdzić, że choćby ze względu na brak czasu jest to zadanie bardzo skomplikowane w realizacji. Trudno będzie bankowi zastąpić wyspecjalizowaną, dobrą firmę doradczą, która profesjonalnie przygotuje zarówno wniosek z załącznikami, jak również rozliczenie całego projektu.
Dostępność kredytów
Pozostają jeszcze do omówienia trzy istotne kwestie związane z kredytami pomostowymi. Mianowicie, wymagany przez banki minimalny czas prowadzenia działalności gospodarczej, wymagany wkład własny kredytobiorcy i sposób oceny zdolności kredytowej (tabela nr 1). W znakomitej większości banki „życzą sobie”, aby firma, która ma zamiar starać się o kredyt pomostowy, była prowadzona od co najmniej roku, a najlepiej od dwóch lat. Wymóg ten skutecznie eliminowałby wszystkie firmy typu „start-up”, które są naturalnym beneficjentem – szczególnie w przypadku wniosków o dotacje z PROW (Programu Rozwoju Obszarów Wiejskich). Jednak istnieją banki, które dopuszczają możliwość udzielania kredytów pomostowych świeżo założonym firmom. Są to: PKO BP SA, BGŻ SA, Banki Spółdzielcze (szczególnie w przypadku rolników), BPH SA (pod warunkiem wniesienia 30 proc. wkładu własnego, uzyskania poręczania od funduszu poręczeniowego, wypłaty kredytu po podpisaniu umowy dotacji).
Wymienione banki w ocenie zdolności kredytowej beneficjenta funduszy UE mogą także oprzeć się na biznesplanie, czyli prognozie przyszłych wyników finansowych związanych z inwestycją. Do tego grona możemy częściowo zaliczyć BRE Bank SA, gdyż przy analizie finansowej, oprócz badania historii finansowej firmy za ostatnie dwa lata, bierze także pod uwagę dane z biznesplanu. Odnoszą się one do minimalnego wkładu własnego. W ocenie większości banków powinien on się kształtować w przedziale od 10-20 proc., niemniej dwa banki – BRE Bank SA i Getin Noble Bank SA – sfinansują nawet 100 proc. inwestycji pod warunkiem uzyskania zabezpieczenia, które musi być zarówno płynne, jak również wysokie – przekraczające 120 proc. wartości projektu.
Tabela 1. Dostępność kredytów pomostowych w bankach
banki okres prowadzenia działalności wkład własny ocena zdolności kredytowej PKO BP bez ograniczeń standard 20 proc. w oparciu o biznesplan BGŻ bez ograniczeń standard 15 proc. w oparciu o biznesplan Banki Spółdzielcze bez ograniczeń standard 20 proc. w oparciu o biznesplan BPH bez ograniczeń standard 10 proc.; nowe firmy 30 proc. w oparciu o biznesplan BRE 18 mies. od 0 proc. historyczne wyniki finansowe oraz w części biznesplan Getin Noble 24 mies. od 0 proc. historyczne wyniki finansowe Źródło: opracowanie własne
Podsumowując, należy stwierdzić, że pomimo znacznej liczby banków działających na terenie Polski, zaledwie kilka stworzyło swoim Klientom ułatwienia dotyczące kredytów pomostowych. Mimo to nie powinniśmy się zniechęcać, ani rezygnować. Przeciwnie, znając stan faktyczny, warto wytrwale szukać najlepszej dla siebie opcji finansowania projektów, pamiętając jednocześnie, że fundusze europejskie mogą pozwolić na uzyskanie środków potrzebnych do otwarcia działalności lub szybkiego rozwoju firmy. Często są to środki finansowe w formie dotacji, co oznacza pomoc w formie bezzwrotnej. Jest to niewątpliwa szansa dla polskich przedsiębiorstw, która może się w obecnej skali i najbliższej przyszłości nie powtórzyć.
1. http://www.funduszestrukturalne.gov.pl/Podstawowe+informacje
Autor: Dariusz Kret
Doradca Finansowy Hossa Financ
|
nr 9(113)2011  |
|
