Przezorny zawsze ubezpieczony

Co powiniene� wiedzie�, zanim zad�u�ysz swoj� nieruchomo��, cz�� 2.

Czerwiec 10, 2009 Agnieszka Nierodka Wydanie nr 6(86)2009 Wy�wietlono: 646 razy

Ogólno�wiatowy kryzys finansowy prze�o�y� si� na znaczny wzrost ceny kapita�u na rynku mi�dzybankowym, co podnios�o koszty refinansowania kredytu, a co za tym idzie – wyhamowa�o akcj� kredytow�. Z drugiej strony spad� popyt na kredyty hipoteczne, co jest pochodn� nie tylko s�abn�cej dost�pno�ci kredytu ze wzgl�du na zaostrzenie wymogów badania zdolno�ci kredytowej, ale i rosn�cych oczekiwa� spadku cen nieruchomo�ci, a przez to odk�adanie przez cz�� konsumentów decyzji o kupnie w�asnego M.

W majowym wydaniu omówi�am m.in. oprocentowanie i walut� kredytu hipotecznego. Tym razem skoncentruj� si� na op�atach dodatkowych i klauzulach niedozwolonych.

Op�aty dodatkowe
Oprocentowanie kredytu oraz (opcjonalnie) spread walutowy to nie jedyne koszty, z jakimi musi liczy� si� klient zaci�gaj�cy kredyt hipoteczny. G�ówne koszty dodatkowe to:

prowizja od udzielenia kredytu – jednorazowa op�ata pobierana przed uruchomieniem kredytu;
ubezpieczenia – standardowo konieczne jest ubezpieczenie kredytowanej nieruchomo�ci. Ponadto wiele banków wymaga ubezpieczenia klienta na �ycie (w szczególno�ci gdy jest on jedynym kredytobiorc� b�d� jedynym �ywicielem rodziny). Coraz popularniejsze staj� si� tak�e ubezpieczenia od bezrobocia b�d� od spadku warto�ci nieruchomo�ci. W przypadku ubezpiecze� zwi�zanych z kredytem hipotecznym, banki cz�sto oferuj� ubezpieczenie powi�zane z produktem. Jest to opcja wygodniejsza dla klienta (wszystkie formalno�ci za�atwiane s� w banku), warto jednak porówna� warunki tego ubezpieczenia z ofert� rynkow� – mo�e si� okaza�, �e ubezpieczenie „niezale�ne” jest ta�sze;
ubezpieczenie niskiego wk�adu w�asnego – jak wspomnia�am w majowym wydaniu, oferty kredytowe na 100 proc. warto�ci nieruchomo�ci s� obecnie znacznie rzadsze – je�eli si� zdarzaj�, to bank �yczy sobie dodatkowej op�aty za brak kapita�u w�asnego klienta – zwykle za bezpieczny poziom kredytowania uznaje si� kwot� 70-80 proc. warto�ci nieruchomo�ci, brakuj�ce 20-30 proc. trzeba dodatkowo ubezpieczy� (z góry);
ubezpieczenie pomostowe – do czasu wpisu hipoteki do ksi�gi wieczystej, w tym wypadku bank dolicza sobie dodatkowe ubezpieczenie b�d� stosuje podwy�szon� mar��. Koszt tego ubezpieczenia ma szczególne znaczenie, gdy kupujemy nieruchomo�� po�o�on� w du�ej aglomeracji (ze wzgl�du na ob�o�enie s�dów na wpis mo�na czeka� klika miesi�cy) oraz w przypadku nieruchomo�ci w budowie/nowo wybudowanych, gdzie oczekiwanie na wpis mo�e by� jeszcze d�u�sze. Warto te� dowiedzie� si�, czy op�ata jest odnoszona do kwoty ca�kowitej udzielonego kredytu czy do kwoty aktualnego zad�u�enia;
op�ata za wcze�niejsz� sp�at� – standardowo bank pobiera dodatkow� prowizj� za wcze�niejsz� sp�at� kredytu w okresie pierwszych trzech lat kredytowania. Oferty, w których bank zastrzega sobie prawo do pobrania op�aty w ca�ym okresie kredytowania s� mniej korzystne. Trzeba pami�ta� tak�e, �e je�li bank nie pobiera op�aty za wcze�niejsz� sp�at� b�d� pobiera j� w okre�lonym okresie, w interesie kredytobiorcy jest, aby zapis o tym znalaz� si� w umowie, a nie tylko w tabeli op�at i prowizji stosowanych przez bank (w tym drugim przypadku mo�e si� bowiem zdarzy�, �e w momencie gdy konsument faktycznie b�dzie chcia� sp�aci� kredyt, bank b�dzie stosowa� prowizj� wy�sz� ni� w chwili podpisywania umowy). Warto tak�e zwróci� uwag�, jak bank traktuje nadp�at� kredytu – to jest czy sporz�dzenie nowego harmonogramu sp�at nie jest obarczone wysok� op�at�;
op�ata za wycen� nieruchomo�ci – bank mo�e wzi�� ten koszt na siebie, ale mo�e go tak�e przerzuci� na kredytobiorc�.