Bezpieczniej jest pozosta� w sferze marze�, ni� ryzykowa� pope�nienie b��du (Paulo Coelho)

Ubezpieczenie firmy

Kwiecie� 11, 2012 Beata Ordowska Wydanie nr 4(120)2012 Wy�wietlono: 630 razy

Ka�dy przedsi�biorca prowadz�cy w Polsce dzia�alno�� gospodarcz� powinien pomy�le� nie tylko o ubezpieczeniu swojego mienia, ale tak�e o tym, czy nieprzewidziane zdarzenie lub szkoda mog� wp�yn�� na prowadzon� przez niego dzia�alno�� gospodarcz�.

Powinien tak�e zastanowi� si�, jakiego rodzaju polisy ubezpieczeniowe powinien zawrze� z uwagi na prowadzony charakter dzia�alno�ci i zatrudnianych pracowników. Kwestia ta ma znaczenie szczególnie w �wietle ustawy z 19 sierpnia 2011 r. o zmianie ustawy o ubezpieczeniach obowi�zkowych, ubezpieczeniowym funduszu gwarancyjnym i polskim biurze ubezpieczycieli komunikacyjnych oraz niektórych ustaw, która wesz�a w �ycie 11 lutego tego roku. W sposób do�� znaczny zmieni�a m.in. zakres poj�cia szkody powsta�ej w zwi�zku z ruchem pojazdów mechanicznych. Nale�y przy tym pami�ta�, �e ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych jest ubezpieczeniem obowi�zkowym, a zatem ka�dy pracodawca b�d�cy posiadaczem pojazdu mechanicznego musi takie ubezpieczenie zawrze�. Pracodawca powinien równie� pami�ta�, �e polskie prawo wr�cz wymusza konieczno�� ubezpieczenia pewnych elementów zarówno �ycia, jak równie� dzia�alno�ci codziennej cz�owieka. Najbardziej podstawowymi ubezpieczeniami obowi�zkowymi s�:

ubezpieczenie OC posiadaczy pojazdów mechanicznych za szkody powsta�e w zwi�zku z ruchem tych pojazdów;
ubezpieczenie OC rolników z tytu�u posiadania gospodarstwa rolnego;
ubezpieczenie budynków wchodz�cych w sk�ad gospodarstwa rolnego od ognia i innych zdarze� losowych,
a tak�e – przy pewnego rodzaju specyficznych dzia�alno�ciach, rzadszego typu – ubezpieczenia wynikaj�ce z odr�bnych ustaw, np.:
ubezpieczenia odpowiedzialno�ci cywilnej z tytu�u wykonywanych czynno�ci, istniej�ce w przypadku dzia�alno�ci profesjonalnej niektórych grup zawodowych,
czy te� innego rodzaju ubezpieczenia wynikaj�ce z obowi�zków okre�lonych umowami mi�dzynarodowymi ratyfikowanymi przed Rzeczpospolit� Polsk�.

Przy obowi�zkowych umowach ubezpieczenia ustawodawca dopuszcza znacznie wi�ksz� ingerencj� ustawodawcy i znacznie wi�kszy zakres regulacji, ni� w przypadku innego rodzaju umów, których warunki mog� podlega� negocjacjom z zak�adem ubezpiecze�. Wynika to z konieczno�ci ochrony konsumentów przed formu�owaniem niekorzystnych dla nich warunków umów przez zak�ady ubezpiecze�, które mog�yby skorzysta� z tego, �e potencjalny klient i tak musi zawrze� umow� obowi�zkowego ubezpieczenia. W praktyce oznacza to, �e za ustalanie tzw. minimalnych warunków umowy ubezpieczenia, tj. warunków, z naruszeniem których umowa uznana by�aby za niedozwolon�, odpowiedzialny jest Minister Finansów, a ubezpieczyciel nie mo�e odmówi� zawarcia takiej umowy, argumentuj�c odmow� np. wysokim ryzykiem ubezpieczeniowym.
Ustalanie taryfy oraz wysoko�ci, w tym przypadku, nale�y do zak�adu ubezpiecze�, jednak zak�ad ubezpiecze� ma obowi�zek informowa� organ nadzoru, tj. obecnie Komisj� Nadzoru Finansowego, o podstawach ustalenia sk�adek.

Dobrowolne ubezpieczenia

Przedsi�biorca prowadz�c firm� nie mo�e jednak zapomina� o istnieniu dobrowolnych umów ubezpieczenia, takich jak: klasyczne ubezpieczenie mienia przedsi�biorców od ognia i innych zdarze� losowych, ubezpieczenie mienia przedsi�biorców od wszelkiego innego ryzyka, ubezpieczenie maszyn i urz�dze� od uszkodze�. Ponadto, przedsi�biorca, który obawia si�, i� nieprzewidziana szkoda maj�tkowa lub inne zdarzenie mog�y przynie�� d�ugotrwa�y wp�yw na prowadzon� przez niego dzia�alno�� gospodarcz�, powoduj�c utrat� pozycji na rynku, mo�e równie� ubezpieczy� mo�liwo�� utraty zysku.
Tego typu ubezpieczenie – utraty przewidywanego zysku brutto – sprawdza si� w sytuacji gdy prowadzenie dzia�alno�ci gospodarczej zostaje przerwane lub zak�ócone na skutek nieoczekiwanego zdarzenia. Nale�y przy tym podkre�li�, �e przedsi�biorca wybieraj�c typ ubezpiecze� dobrowolnych dla swojej firmy zawsze musi bra� pod uwag� specyficzny charakter swojej dzia�alno�ci, jak równie� to, �e pozornie najbardziej atrakcyjny typ ubezpieczenia, tj. ubezpieczenie business interruption w�a�ciwie na rynku polskim jak dot�d samoistnie nie wyst�puje. W praktyce (cho� przepisy nie nak�adaj� takiego rygoru) towarzystwa ubezpieczeniowe staraj� si� wr�cz uzale�nia� zawarcie tego typu ubezpieczenia od wcze�niejszego, b�d� jednoczesnego zawarcia ubezpieczenia mienia przedsi�biorcy co najmniej od ognia i innych zdarze� losowych, a cz�sto od wszelkiego innego ryzyka.
Na rynku polskim upowszechnia si� tak�e typ ubezpieczenia od ryzyka zaistnienia konieczno�ci skorzystania z pomocy prawnej. To zjawisko oraz fakt upowszechniania si� ubezpieczenia utraty zysku z uwagi na nieprzewidziane szkody maj�tkowe lub osobowe (np. choroba, wypadek czy utrata zdolno�ci do pracy przez kluczowych pracowników) wskazuj� na wzrost znaczenia tych czynników w dzia�alno�ci ka�dego przedsi�biorcy.

Beata Ordowska, adwokat i komplementariusz w TGC Corporate Lawyers